وی با بیان اینکه در بانکداری هوشمند حوزه‌های خلق ارزش از داده با استفاده از فناوری‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی دامنه وسیعی را شامل می‌شود، افزود: حوزه‌هایی نظیر بازاریابی و ارتباط با مشتری، امنیت، پرداخت مدیریت ریسک تنظیم‌گری و تحت تأثیرفناوری‌های کلان داده دستخوش تحولات چشمگیری شده‌اند به نحوی که گذار به بانکداری هوشمند و داده‌محور، یک ضرورت برای بقای بانکداری سنتی محسوب می‌شود.

دبیر همایش بانکداری الکترونیک اظهار داشت: پژوهشکده پولی و بانکی در راستای هم‌اندیشی و بهره‌گیری از نقطه نظرات اندیشمندان، محققان و خبرگان نظام بانکی، همایش امسال را به موضوع «گذار به بانکداری هوشمند» اختصاص داد.

وی اعلام کرد: در دو روز همایش بانکداری الکترونیک در مجموع ۱۶ نشست تخصصی، ۱۳ کارگاه علمی- آموزشی و ۲۴ کارگاه معرفی محصول با حضور صاحبنظران و کارشناسان حوزه بانکداری و نظام‌های پرداخت برای مخاطبان همایش تشکیل شد.

رییس پژوهشکده پولی و بانکی خاطرنشان کرد: در دهمین دوره همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت در مجموع ۲۰۲ مقاله توسط اساتید، دانشجویان و کارشناسان به دبیرخانه همایش ارسال شد که از این میان ۳۰ مقاله توسط کمیته داوران همایش مورد تأیید قرار گرفت و در دو روز همایش، ۱۸ مقاله طی ۶ نشست علمی ارائه شد.

قربانی گفت: براساس جمع‌بندی مباحث کارشناسی چکیده‌ای از نتایج کلیدی و دستاوردهای علمی در زمینه تحقق بانکداری هوشمند درکشور در سه حوزه کلی قابل ارائه است.

وی ادامه داد: حوزه تجربه مشتری، اعتبار سنجی و امنیت پرداخت؛ درس آموخته‌ها و تجارب جهانی در خصوص تحول مدل‌های اعتبارسنجی در کنار عملکرد نظام اعتبارسنجی فعلی در داخل کشور حاکی از ضرورت گذار از مدل‌های سنتی به سمت مدل‌های مبتنی برهوش مصنوعی است. بهره‌گیری از مدل‌های هوشمند اعتبارسنجی مشتریان نقش بسزایی در مدیریت ریسک اعتباری در شبکه بانکی ایفا می‌کند.

قربانی اظهار داشت: چالش اصلی در بانکداری هوشمند به موضوع امنیت، کیفیت و یکپارچگی داده‌ها بر می‌گردد؛ یادگیری ماشینی درصورتی می‌تواند کارایی و اثربخشی بالایی داشته باشد که داده‌های ورودی آن از حیث خطر دستکاری مصون باشد لذا توجه به بحث حکمرانی داده از الزامات تحقق بانکداری هوشمند به شمار می‌رود.

رییس پژوهشکده پولی و بانکی تاکید کرد: سامانه‌های برخط کشف تقلب و پولشویی با استفاده از فناوری‌های داده‌کاوی و یادگیری عمیق قادر هستند تا با استخراج الگوهای مالی مشتریان نسبت به تراکنش‌های مشکوک اعلام هشدار کنند. توجه به استانداردها و الزامات امنیتی نظیر دسترس پذیری و رمزنگاری داده احراز هویت مشتری، امضای دیجیتال و ... برای حفاظت از داده‌های مشتریان و حفظ حریم خصوصی ضرورت دارد.

وی درباره حوزه تنظیم‌گری هوشمند و فناورهای نوین‌مالی هم گفت: فناوری‌های نوین در حوزه تنظیم‌گری باعث خواهد شد تا فرآیند نظارت از حالت پسینی به حالت پیشینی تبدیل شده و نظارت فعالانه بر ریسک تطبیق امکان پذیر شود؛ بکارگیری روش‌های نوآورانه مبتنی بر هوش مصنوعی در حوزه نظارت احتیاطی خرد و کلان می‌تواند در شناسایی و پیشگیری از ریسک‌های کلان اقتصادی و مالی مفید باشد.

قربانی در ادامه به موضوع تنظیم‌گری فناوری‌های نوین مالی در بانکداری هوشمند پرداخت و اظهار داشت: این موضوع نیازمندهماهنگ‌سازی بین نهادی و تدوین سیاست‌های یکپارچه در راستای بسترسازی و توسعه رگ تکها و ساپ تک‌ها و نیز سندباکستنظیم‌گری کسب و کارهای نوآورانه است.

رییس پژوهشکده پولی و بانکی درباره حوزه زیست بوم امور مالی غیر متمرکز (دیفای) و رمزارزها نیز گفت: نظر به مزایایزیست بوم امور مالی غیر متمرکز (دیفای) در حوزه کاهش هزینه‌ها، بهبود شفافیت و امنیت و از همه مهمتر شمول مالی، توانایی تعامل با زیرساخت‌های مالی غیرمتمرکز (دیفای) ضرورتی انکارناپذیر در آینده صنعت خدمات بانکی محسوب می‌شود.

وی اطهار داشت: با توجه به محدودیت‌های موجود در زمینه دسترسی آحاد اقتصادی به تسهیلات خرد در کوتاهترین و مناسبترین زمان ممکن ضرورت دارد بستر فعالیت و توسعه لندتک‌ها از طریق تدوین چارچوب‌های لازم فراهم شود.

رییس پژوهشکده پولی و بانکی اعلام کرد: با توجه به گذار از بانکداری الکترونیک به سمت نسل چهارم بانکداری در طول ده سال برگزاری همایش، عنوان همایش از سال آتی به «بانکداری نوین و نظام‌های پرداخت» تغییر می‌کند.

براین اساس پس از معرفی محصولات واجد شرایط از سوی سازمان‌ها، مراحل داوری در دبیرخانه همایش، با رعایت سه معیار «نوآورانه بودن»، «کاربردی بودن» و«سودآوری بالقوه» طی شده و نوآوری‌های برتر در اختتامیه دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت انجام شد.

بنابه گفته پیمان قربانی رییس پژوهشکده پولی و بانکی، ۳۲ طرح برای شرکت در جشنواره دکتر نوربخش امسال از سوی بانک‌ها و شرکت‌ها برای دبیرخانه دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت ارسال شده بود که از بین آنها پنج طرح سامانه توثیق الکترونیکی دارایی بانک صادرات ایران، وام فوری بانک قرض الحسنه مهر ایران، سکوی کسب و کار(سککوک)، سامانه‌های مشتریان بردار شرکت مانا افزار خاور و طرح ریال دیجیتال شرکت خدمات انفورماتیک تعلق گرفت.

فهرست برگزیدگان دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت به شرح زیر است:

طرح برگزیده محور «سامانه‌های درون بانکی» به طرح سامانه توثیق الکترونیکی دارایی بانک صادرات ایران تعلق گرفت.

هیات داوران حرکت بانک صادارت ایران در جهت توثیق برخط دارایی‌ها به طور سیستمی همراه با دریافت سرویس‌های لازم از نهادهای مختلف مالی را طرح برگزیده محور سامانه‌های درون «بانکی و طرح اول دهمین جشنواره دکتر نوربخش تشخیص داد. این محصول قابلیت توثیق انواع سهام صندوق‌های سرمایه گذاری و بیمه‌های عمر را به طور برخط داشته و در حال توسعه جهت توثیق برخط سایردارایی‌ها است.

طرح برگزیده محور «مسئولیت‌های اجتماعی» به طرح وام فوری آنلاین بانک قرض الحسنه مهر ایران تعلق گرفت.

هیات داوران سامانه وام فوری بانک قرض الحسنه مهر را به جهت سهولت و سرعت، فرآیند عدم دریافت وثیقه و ضامن کاهش نرخ کارمزدتسهیلات قرض الحسنه استفاده از امضای الکترونیک و احراز هویت غیر حضوری سقف مناسب تسهیلات اعطایی و همچنین تعداد قابل توجه پرداخت این تسهیلات در سال ۱۴۰۲ طرح برگزیده محور مسئولیت‌های اجتماعی دهمین جشنواره دکتر نوربخش معرفی کرد.

همچنین طرح برگزیده محور پلتفرم سامانه فکتورینگ به طرح مطالبات قراردادی سکوی کسب و کار الکترونیک (سککوک) تعلق گرفت.

هیات داوران سامانه فکتورینگ مطالبات قراردادی محصول سکوی کسب و کار الکترونیک (سککوک) را به لحاظ استفاده مناسب ازفرصت قانون «حداکثر استفاده از توان تولیدی و خدماتی کشور و حمایت از کالای ایرانی و حرکت به سمت تسهیل تامین مالی بنگاه هااز طریق فکتورینگ حساب‌های دریافتنی و مطالبات قراردادی در زنجیره تامین مالی بنگاه‌ها طرح برگزیده محور پلتفرم دهمین جشنواره دکتر نوربخش معرفی کرد. این محصول تامین مالی حساب‌های دریافتنی را در مقابل رویکرد سنتی تنزیل اسناد مطالبات به صورت محصولی مکانیزه اجرا کرده است.

طرح برگزیده محور سامانه‌های مشتریان بردار (boardAR) به طرح شرکت مانا افزار خاور تعلق گرفت.

هیات داوران محصول بردار را به دلیل استفاده از رویکرد واقعیت افزوده در حوزه محصولات بروشورها و تبلیغات بانکی و به خصوصایجاد شکل و روحی جدید و خلاقانه در ارایه کارت‌های هدیه بانکی با استفاده از فناوری‌های نوین طرح برگزیده محور «سامانه‌های مشتریان» دهمین جشنواره دکتر نوربخش معرفی کرد.

طرح برگزیده محور «سامانه‌های ملی» به طرح ریال دیجیتال شرکت خدمات انفورماتیک تعلق گرفت.

هیات داوران محصول ریال دیجیتال که همان CBDC یا رمزارز بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران است را به لحاظ حرکت نوآورانه به سمت پیاده‌سازی ریال دیجیتال در کشور، استفاده از فناوری دفتر کل توزیع شده و قراردادهای هوشمند در ابعاد ملی طرح برگزیده محور «سامانه های ملی» دهمین جشنواره دکتر نوربخش معرفی کرد.

همچنین هیات داوران در محورهای سخت افزار و تجهیزات و پروژه امنیت در شبکه زیرساخت، طرحی را واجد شرایط برتر تشخیص نداد.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، نشست تخصصی بازآفرینی کسب‌وکار در بانکداری هوشمند با حضور محمد مهدی تقی‌پور، مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت؛ عباس معمارنژاد، رئیس هیئت‌مدیره شرکت ملی انفورماتیک؛ پیام حنفی‌زاده، عضو هیئت علمی دانشگاه علامه طباطبایی و عبدالرضا شریفی حسینی، مشاور بانکداری الکترونیک برگزار شد.

 عباس معمارنژاد، رئیس هیئت‌مدیره شرکت ملی انفورماتیک با توجه به مبانی فناوری‌های نوین گفت: «در انقلاب صنعتی پنجم، سه محور اصلی انسان‌محوری، پایداری و تاب‌آوری داریم؛ یعنی اگر فناوری در بانک مورد استفاده قرار می‌گیرد باید کار را برای مدیر راحت‌تر کند تا امکان شناسایی ریسک تسهیل شود. همچنین بانکداری هوشمند با برخورداری از ویژگی تاب‌آوری، کسب‌وکارها را در مقابل تنش‌ها و شوک‌ها محافظت می‌کند.»

 وی با اشاره به اینکه قبل از کرونا ۸۳.۲ درصد تراکنش‌ها الکترونیکی بود و اکنون به ۹۲ درصد رسیده، ادامه داد: «دو وظیفه مهم تأمین نقدینگی و جذب سپرده‌گذاری تعریف شده و دیگری موضوع پرداخت‌ها و تبادلات است. پایه این دو وظیفه، پردازش اطلاعات سخت و نرم است. داده‌های سخت اطلاعاتی است که در بانک موجود است و داده‌های نرم از بیرون بانک تأمین می‌شود. وقتی بانک‌ها دیجیتالی می‌شوند سهم داده‌های سخت افزایش پیدا می‌کند.»

 معمارنژاد در ادامه بیان کرد: «کسب‌وکار‌های بانکی در این تغییر با اختلال در طرف عرضه و تقاضا روبه‌رو می‌شوند. در طرف عرضه، فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، خدمات ابری و دفتر توزیع‌شده هستند که افزایش رقابت‌پذیری را برعهده دارند. عوامل طرف تقاضای این تغییر، انتظارات مشتری است. انتظارات مشتری باعث ایجاد تقاضا‌هایی می‌شوند که پاسخ به آنها در توان بانک‌ها نیست به همین دلیل فین‌تک‌هایی ایجاد می‌شود تا خدماتی که بانک‌ها نمی‌توانند ارائه دهند را آنها پاسخ دهند.»

 در ادامه نشست، محمدمهدی تقی‌پور، مدیرعامل شرکت به پرداخت ملت درباره سفر مشتری و اهمیت داده‌ها، گفت: «اگر داده‌های کافی در اختیارمان باشد، می‌توانیم پیشنهاد‌های بهتری به مشتری ارائه دهیم. در بانکداری هوشمند به سمت تجربه‌محوری می‌رویم که این تجربه می‌تواند برای هر یک از افراد متفاوت باشد.»

 به اعتقاد وی، هوش مصنوعی در حوزه ولث‌تک یکی از قوی‌ترین ابزار‌هایی است که می‌تواند مدیریت ثروت را با توجه به درآمد و هزینه فرد انجام دهد.

 مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت در بخش دیگری از نشست بیان کرد: «پایه تمام ابزار‌های فعلی ما احراز هویت با کارت ملی است و می‌توانیم با صدا و چهره از روش‌های فعلی فاصله بگیریم. به نظر من کسب‌وکار بانکی نیازمند یک اتفاق است. در آینده خیلی از قسمت‌های بانک به دلیل هوش مصنوعی وجود نخواهد داشت. مثلاً قسمت اعتبارات دیگر وجود نخواهد داشت، باجه و قسمت کشف تقلب و مدیریت ریسک هم از بین می‌رود. در مقابل یکسری واحد‌های جدید ایجاد می‌شود و به سمت تعریف سرویس می‌رویم.» وی  در ادامه مطرح کرد: "در بانکداری هوشمند باید بتوانیم از طریق داده و اطلاعات، مشتریان بالقوه را شناسایی و آنها را به استفاده از سرویس‌های جدید تشویق کنیم که هوش مصنوعی می‌تواند این کار را برای بانک‌ها انجام دهد".»

 پیام حنفی‌زاده، عضو هیئت علمی دانشگاه علامه نیز در مورد تأثیر هوش مصنوعی بر مدل‌های کسب‌وکار بانکی گفت: «سفارشی کردن خدمات، ارائه خدمات در ستاد و سفر مشتری در کانال‌های مختلف و از همه مهمتر اهمیت کارکردی بانک برای ورود به صنایع همکار از مهمترین اثرات هوش مصنوعی است".

 وی ادامه داد: «هوش مصنوعی می‌تواند در دو بخش تأثیر خود را نشان دهد؛ اول در بخش فعالیت‌های ستادی بانک یا بک‌آفیس و دوم در بخش تعامل با مشتری و تجربه‌ای که مشتری پیدا می‌کند. مثلاً سرویسی ایجاد شده که بر اساس تشخیص چهره احراز هویت را انجام می‌دهد، یا چت‌بات‌هایی که با مشتری مکالمه می‌کنند. می‌توانیم از هوش مصنوعی در بخش‌های بک‌آفیس استفاده کنیم؛ مثلا اسکن کردن اسناد مالی و اسنادی مثل چک را ارزیابی کنند. حوزه‌های تشخیص تقلب و مدیریت ریسک و امتیاز اعتباری نمونه‌هایی است که هوش مصنوعی اثرگذاری خود را نشان می‌دهد..»

 طبق گفته حنفی‌زاده، سیستم‌های هوشمند کمک می‌کنند افراد در سبک زندگی خود از سیستم‌های بانکی بهره‌مند شوند. وی با بیان این مطلب ادامه داد: «هوش مصنوعی می‌تواند وارد حوزه مدیریت نقدینگی هم شود و در سبد سهام، مواردی را برای سرمایه‌گذاری پیشنهاد دهد..»

 عبدالرضا شریفی حسینی، مشاور بانکداری الکترونیکی نیز با اشاره به کاربرد فناوری‌های نوین، گفت: «در گذشته بانک‌ها منتظر می‌ماندند تا مشتری به آنها مراجعه کند و سپس در مورد ارائه خدمات تصمیم‌گیری کنند. اما سیستمی را در نظر بگیرید که به هر مشتری می‌توانیم یک امتیاز بدهیم و حالا این بانک است که می‌تواند مشتری را انتخاب کند..»

 وی ادامه داد: «زمانی که این پشتوانه داده را ایجاد کنیم، امکان شناسایی مشتری را داریم. داده‌های زیادی از مشتری نیز در دسترس است؛ از قبض‌هایی که پرداخت کرده تا حقوقی که گرفته است. موارد دیگری نیز می‌توان نام برد. مثلاً در شناخت ناهنجاری تراکنش‌ها به خوبی می‌توان از این تکنیک‌ها استفاده کرد. زیرا حجم بزرگی از دیتا در سیستم‌های تحلیلی داریم. تراکنش‌های ناهنجار قابل گروه‌بندی هستند.

وی اظهار داشت: بانکداری و شبکه پرداخت و شبکه‌های بانکی بخش جدایی‌ناپذیر از زندگی روزمره مردم و کسب‌وکارها شده‌اند و انتخاب محور بانکداری هوشمند شاید مهمترین دستاورد همایش امسال باشد.

ماهیار اضافه کرد: مجموعه‌های دانش بنیان، بانک‌ها و مجموعه‌های فین‌تکی حضور خیلی خوبی را در برگزاری باشکوه همایش بانکداری الکترونیک داشتند. براساس اطلاعات ثبت شده بیش از ۶ هزار نفر از این رویداد بازدید کردند که این موضوع نشان می‌دهد ما مسیر خوبی را شروع کرده ایم و این نوید را می‌دهد که آینده بهتری در انتظار شبکه بانکی کشور خواهد بود.

وی گفت: حضور این تعداد محصول و شرکت کننده و برنامه‌ در نشست‌های تخصصی، به نظرم کار ما را برای سال بعد سخت می‌کند به طوری که مخاطبین سال بعد انتظار دارند که کدام یک از آنها عملیاتی شده است.

مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک تصریح کرد: در همایش امسال درباره کلان داده‌ها و هوشمندسازی و توجه بانک‌ها به حوزه فناوری و لزوم حضور فین تک‌ها صحبت شد. امروز صبح هم که شاهد رونمایی از ره‌نگاشت فین‌تک توسط معاونت فناوری‌های نوین بانک مرکزی بودیم.

ماهیار ادامه داد: در صنعت بانکداری در حوزه سخت افزار و زیرساخت کارهای خوبی شده ولی در حوزه نوآوری به ویژه نوآوری‌هایی که در سمت مشتریان بانکی است و کسانی که از این زیرساخت‌ها استفاده می‌کنند، کمتر شاهد هوشمندسازی‌ها بوده‌ایم.

وی اعلام کرد: ما بدنبال ایجاد یک هاب فناوری در حوزه هوش مصنوعی هستیم. امروز تفاهم نامه‌ای را با معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری امضا کردیم و این آمادگی را داریم که به شبکه بانکی در استفاده از خدمات مبتنی بر هوش مصنوعی کمک کنیم. امیدواریم شاهد راه اندازی بانکداری‌های هوشمند در ایران اسلامی باشیم.

در ابتدای این نشست سه مقاله با عناوین «سامانه هوشمند بازاریابی تقویتی در بانک ها» توسط افشین خانی و محمدحسین هاشمی نژاد و «تجربه مشتری در بانکداری هوشمند» توسط شهریار عزیزی و «بهبود تجربه مشتری در صنعت بانکداری مبتنی بر هوش مصنوعی» توسط علیرضا منصوری ارایه شد.

افشین خانی مدیرعامل بانک توسعه صادرات ایران در این نشست در سخنانی گفت: یکی از اصلی ترین چالش هایی که در حوزه بانکداری داشتیم، خدمات با نیازهای مشتری هم خوانی ندارد.

وی پاسخگویی به نیازهای مشتریان، دیجیتالی کردن فرایندها را از سوی بانک ها خوب ارزیابی کرد و افزود: با این حال باید بازخوردهای مشتریان و نحوه رضایت آنها از خدمات را هم دریافت کرد.

خانی با بیان اینکه مشتری نیازمند آن است که ارتباط آسانی با بانک داشته باشد، گفت: دغدغه های مشتری این است که حریم خصوصی اش حفظ شده، دسترسی به پلتفرم های موبایلی و سهولت دسترسی به فرایندها دیگر موضوع است. سوال این است که آیا برای همه مشتریان یک نوع خدمات داریم؟

مدیرعامل بانک توسعه صادرات با بیان اینکه بانک ها در اتاق های خود محصول را طراحی می کنند و سوالی از مشتریان نمی پرسند، تصریح کرد: خروجی تمام اظهارات ما برای مشتری چیست؟ سوال این است که خدمات بانک برای او و شرکتش چه منافع و زنجیره ارزشی را خلق می کند؟ ما هنوز به سمت بانکداری هوشمند نرفته ایم.

وی ادامه داد: امروز در بانک ها سیستم های زنجیره ای مختلف و متفاوتی داریم که نمی توانیم آنها را کنار بگذاریم ولی از سوی دیگر امکان توسعه آنها نیز وجود ندارد. این سیستم ها تا چه اندازه امنیت اطلاعات مشتریان ما را حفظ می کنند؟ باید آسیب شناسی کنیم که چگونه امنیت اطلاعات ما حفظ خواهد شد؟

خانی در بخش دیگری از سخنان خود درباره مکانیزه کردن داده ها تصریح کرد: معمولا بانک ها خود را با صورت های مالی شان ارزیابی می کنند و عملکرد سالانه مدیران عامل بانک ها در مجمع بهتره از قبل است ولی شاهد عقبگرد نظام بانکی در ارایه هستیم چون مشتری انتخاب دیگری ندارد.

مدیرعامل بانک توسعه صادرات گفت: تجربه مشتری به عنوان اصلی ترین فضایی است که باید در این نشست ها به آنها بپردازیم و نتیجه نظرسنجی ها، تحلیل داده ها و سنجش داده های ما باید به طراحی محصول بیانجامد.

وی اظهار داشت: بانکدارها برای مشتریان حقیقی و حقوقی محصولاتی تولید می کنند هم باید پاسخگوی نیازهای مشتریان سنتی و هم مشتریانی که نگرش دیگری دارند، باشد.

حامد قنادپور مدیرعامل شرکت تارا هم در این نشست تخصصی با بیان اینکه همه مشتری یک بانک یا شرکت نیستند، گفت: یکی ازاشتباهات جدی که ما انجام می‌دهیم این است که بخش‌های مورد نظر را مشخص نمی‌کنیم. در بعد اجرایی ما چندین کانال موبایل درست می‌کنیم ولی KPI (شاخص کلیدی عملکردی) ما مشخص نیست. در حقیقت KPI مورد نظر مشتری نبوده و چیزی است که مدیران بانک خواسته‌اند. برای مثال چندین سرویس را روی موبایل بانک‌ها فعال می‌کنیم که هیچکدام نیاز مشتری نیست.

وی افزود: ما موبایل بانکی ایجاد می‌کنیم که خدمات زیادی مانند زمان واریز سود، صورت حساب واریز و برداشت یا غیره را ارائه می‌کنند اما بخاطر سرویس‌هایی که ممکن است مشتری هرچند وقت یکبار از آن استفاده کند، ما امکان استفاده از سایر خدمات را از مشتری می‌گیریم. هر موبایل بانکی تنها به تعداد محدودی خدمات که پرکاربرد باشد، نیاز دارد که اگر رعایت نشود تعداد خدمات افزایش می‌یابد. در این شرایط می‌توان گفت که چنین موبایل بانکی برای مشتری طراحی نشده بلکه برای مدیرعامل طراحی شده است.

قنادپور گفت: مساله دیگر سهولت دسترسی است. ورود مشتری به برخی از اپلیکیشن‌ها سخت است و این موضوع تجربه مشتری را تضعیف می‌کند. اعتقاد دارم سوپر اپلیکیشن زدن در شرایط کنونی معنایی ندارد.

شهاب جوانمردی مدیرعامل هلدینگ فناپ هم در این نشست تخصصی گفت: وقتی از منظر کسب‌وکار به موضوعات نگاه می‌کنیم، در واقع هر چیزی که مشتری از آن لذت ببرد را باید طراحی و تولید کنیم. مثلا اگر قرار است از هوش مصنوعی استفاده کنیم، این موضوع باید درراستای احترام به مشتری باشد یا اگر مشتری احتیاج به خدمات جدیدی مبتنی بر داده‌های آماری ما دارد، باید در اختیارش قرار بگیرد.

عضو هیات رییسه اتاق بازرگانی تهران افزود: وقتی از مشکلات درباره تجربه مشتری صحبت می‌کنیم به یکسری نکات توجه نمی‌کنیم.

مدیرعامل هادینگ فناپ اظهار داشت: تا زمانی که بانکداری الکترونیکی انجام می‌دادیم، موضوع ما بهبود تجربه مشتری بود. دربانکداری الکترونیک به دنبال خلف تجربه مشتری نبودیم.

وی ادامه داد: با این حال در بانکداری دیجیتال یا هوشمند باید بدنبال خلق تجربه مشتری برویم؛ یعنی چیزی که مشتری قبلا تجربه‌ای نسبت به آن نداشته است. باید بدانیم که چه خدمتی را خلق کنیم که مورد نیاز مشتری باشد. باید به طور مداوم خودمان را تغییر دهیم تابه نقطه خلق تجربه جدید مشتری برسیم.

جوانمردی در بخش دیگری از سخنان خود گفت: ما در عرضه و تقاضا چالشی داریم که ساده از آن عبور می‌کنیم. اگر فرض کنیم در سمت عرضه و تقاضا مشتریان نسل ایکس و وای و زد داریم، در بخش عرضه‌کنندگان نیز نسل ایکس و وای زد داریم و معیار تفکیک نوع تفکر است.

وی ادامه داد: قاعدتا نسل‌های گذشته با تکنولوژی بیگانه هستند و خیلی نمی‌توانند با آن تعامل داشته باشند. ما خیلی وقت‌ها شاهد این موضوع هستیم که عرضه‌کنندگان نسل ایکس که آگاهی از ذایقه نسل‌های وا ی و زد ندارند، درحال تصمیم‌گیری برای این نسل‌ها هستند. نگاهی که دارند در راستای بهره‌برداری بیشتر از ابزارها برای هم‌نسلان خودشان است. در نتیجه ما دچار خلا می‌شویم و نمی‌توانیم ساماندهی کنیم.

مدیرعامل فناپ گفت: در کشور ما این موضوع که باید به گفت‌وگوی مشترکی بین عرضه و تقاضا برای خلق تجربه مشتری در فضاهای بانکداری هوشمند برسیم، مورد غفلت واقع شده است.

وی افزود: تدوین مدل اعتبارسنجی اشخاص حقوقی، تعیین سقف اعتباری، مدل اعتباری معاملات و مدل اعتباری bnpl‌ها از دیگر برنامه‌های شرکت مشاور رتبه‌بندی اعتباری ایران است.

وی با تاکید بر اینکه ما مخالفتی با توسعه صنعت اعتبارسنجی نداریم، گفت: این موضوع چند بار در بانک مرکزی و شورای سنجش مطرح شده اما هنوز به جمع‌بندی نرسیده است. ماجرا از این قرار است که برای توسعه صنعت اعتبارسنجی باید یک شرکت حاکمیتی تشکیل شود تا شرکت‌های اعتبارسنجی صنفی و بخشی داشته باشیم.

قاسم پور اذعان داشت: تاکنون حدود ۳ میلیون گزارش اعتبارسنجی برای شبکه بانکی و حدود ۵۰۰ هزار تا برای شبکه غیربانکی اخذ شده است.

عضو هیئت علمی پژوهشکده مطالعات فناوری نیز با تاکید بر تسهیل روند اعتبارسنجی و ضمانت، گفت: محدودشدن اعتبارسنجی به یک شرکت مطلوب نیست، نظام اعتبارسنجی در دنیا یک زنجیره ارزش و فرایند است اما این نظام در ایران تنها به یک شرکت محدود شده است.

روح‌الله ابوجعفری با بیان اینکه آیین‌نامه نظام سنجش اعتبار باید طبق استانداردهای بین‌المللی اصلاح شود، گفت: بانک مرکزی باید به سمت ایجاد یک صنعت اعتبارسنجی در کشور حرکت کند.

وی با بیان اینکه داده‌های پلتفرم‌ها و BNPl‌ها در تمایل داده‌های موردنیاز اعتبارسنجی موثر است، یادآور شد: داده‌های مبتنی بر رفتارهای اعتباری شرکت‌ها و فعالیت اقتصادی باید به رسمیت شناخته شود.

در بخش دیگری از این نشست، شمسی‌نژاد مدیرعامل بانک مهر ایران گفت: در ابتدای سال ۱۴۰۰ تنها معادل ۸۰۰ هزار اعتبارسنجی انجام شد که این رقم امسال به ۲ میلیون نفر می‌رسد که کاهش آمار تضامین را به دنبال دارد.

به گفته وی هرچه مدل جدید اعتبارسنجی توسعه پیدا کند، نرخ نکول از عدد نزدیک به ۱ درصد به کمتر از نیم درصد خواهد رسید.

امیرحسین شبیری مدیرعامل فینوداد نیز با بیان اینکه ما در نظام اعتبارسنجی هنوز در مرحله اعتبارسنجی حضوری مانده‌ایم، اظهار داشت: مدیران و مسئولان بانکی به اعتبارسنجی هوشمند علاقه ای ندارند و نمی‌خواهند اعتبارسنجی آنلاین شود.

مدیرعامل بانک ملی ایران در سخنانی در این نشست با اشاره به اقدامات انجام شده درباره مهاجرت از بانکداری سنتی به نوین، اظهار داشت: تحقق این امر نیازمند ایجاد مقدماتی مانند پذیرفتن این موضوع، آموزش نیروی انسانی، غلبه بر مقاومت ها و استفاده از فناوری های نوین است.

ابوالفضل نجارزاده گفت: از آنجا که تمام بانک ها به طور هدفمند به سمت بانکداری نوین حرکت کرده اند، در بانک ملی ایران استفاده از داده ها بسیار به ارایه خدمات و معرفی محصول کمک کرده است.

مدیرعامل بانک ملی ایران گفت: در بسیاری از موارد بخش فناوری بانک را برای انجام کاری آماده می کنیم ولی چابکی و چالاکی لازم در بانک مرکزی برای اجرایی شدن آن وجود ندارد زیرا بخشی از فرایندها و نقش ها باید متناسب با تحولات نظام بانکی تغییر یابد.

نجارزاده با اشاره به اینکه بسیاری از موارد درباره بانکداری باز در بخش بانکی با ابهام روبه روست، اظهار داشت: علاقه مند هستیم تا نگاه ویژه و حمایتی بانک مرکزی ادامه یافته و بتوانیم این ابهامات را رفع کنیم.

وی به اشاره به عدم هماهنگی لازم بین رگولاتورهای مربوط به نظام بانکی، گفت: در حال حاضر نگاه و سیاست گذاری متفاوتی از سوی بانک مرکزی، قوه قضاییه و وزارت ارتباطات در این حوزه وجود دارد لذا ضرورت دارد تا یک سیاست گذاری منسجم در این بخش صورت گیرد.

مدیرعامل بانک ملی ایران خواستار آموزش و تربیت نیروی انسانی به طور هدفمند شد و گفت: برای برخی از موضوعات واحدی که قرار است همه بانک ها آن را رعایت کنند، آموزش لازم به نیروی انسانی بانک ها داده نشده است.

مدیرعامل بانک صادرات ایران هم در این نشست اظهار داشت: باید بپذیریم بخش عمده ای از مدرن سازی و هوشمندسازی شبکه بانکی مربوط به خود شبکه بانکی نیست، حتی اگر از بهترین پلتفرم های دنیا استفاده کنیم هم بانکداری ایران مدرن نمی شود.

محسن سیفی کفشگری با بیان اینکه بانکداری مدرن نیازمند ایجاد مقدمات، ابزارها و فضای مشخص دارد، گفت: ما نیازمند تامین فضای مناسب برای هوشمندسازی هستیم که بخش عمده ای از آن متوجه نهاد ناظر می شود.

مدیرعامل بانک صادرات تصریح کرد: وقتی در کشور اینترنت پرسرعت، ارزان و در دسترس نباشد نمی توان از بانکداری هوشمند سخن گفت و این در حالی است که موضوع اینترنت در اختیار نظام بانکی نیست.

رسول لطفی عضو هیات عامل و معاون مدیرعامل بانک مسکن نیز گفت: بانک مرکزی نباید در فرایند فنی حوزه های نوین ورود کند بلکه باید بیشتر به بخش استراتژیک ورود نماید.

وی با بیان اینکه قرار نبود استفاده از پیامک که از ۱۰ سال پیش برای احراز هویت در کشور آغاز شد تا به امروز ادامه یابد، تصریح کرد: در حال حاضر 12 روش برای احراز هویت بر پایه هوش مصنوعی در کشور وجود دارد که هیچ یک از بانک ها از آنها استفاده نمی کنند.

لطفی تاکید کرد: هیچ کس نمی تواند مانع گسترش بهره گیری از فناوری شود، ضمن آنکه نخبه های جوان بزرگترین سرمایه های کشور هستند و باید آنها را حفظ کرد. اگر بحث توکن در کشور فعال شده بود، دولت بسیار راحت تر می توانست نسبت به مولدسازی دارایی های خود اقدام کند.

عضو هیات عامل بانک مسکن تاکید کرد که تورم منطقه ای را به راحتی می توان با توکنایزه کردن کنترل کرد و اگر تنظیم گری بازار توکن را زودتر اجرایی کنیم، دست نهادها برای کنترل تورم بازتر خواهد بود.

وی افزود: در بانکداری هوشمند، مشتری به سراغ بانک نمی رود و اگر تابلوی هر بانکی را بردارید، مشتری در موقع ورود خدمات مشابهی را از تمام شعب دریافت می کند. در بانکداری هوشمند دیگر شعبه مطرح نیست و تلفن همراه به شما می گوید کجا سرمایه گذاری کنید، از کدام فین تک وام بگیرید و از ظرفیت های سرمایه گذاری خرد استفاده کنید.

مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک با اشاره به اظهارات بیل گیتس مالک شرکت مایکروسافت، اظهار داشت: بیل گیتس در سال ۲۰۱۵ گفت که دیگری نیازی به بانک ها نیست بلکه ما فقط به بانکداری نیاز داریم که اظهار نظر او در حقیقت همان بانکداری بدون بانک است و اتفاقا این جایی است که باید به سمت فین تک بنکینگ برویم.

ماهیار زمین بازی در حوزه بانکداری را بسیار بزرگ توصیف کرد و افزود: شرکت ملی انفورماتیک به عنوان بازوی نوآوری و فناوری بانک مرکزی بدنبال راه اندازی یک مرکز برای توسعه فناوری های مالی است البته نهاد متولی در این حوزه بانک مرکزی است ولی باید با ایجاد هاب های فناوری و اطلاعاتی و زیرساخت های شتاب دهی به ویژه در حوزه تنظیم گری، اقدامات جدیدی را در این حوزه شروع کنیم.

وی جایگاه سندباکس بانک مرکزی در بین پنج سندباکس حاکمیتی بالا را خوب توصیف کرد و گفت: فناوری مانند آب مسیر خود را پیدا خواهد کرد و صاحبان فناوری به سمت این سندباکس ها خواهند آمد. جلسه اول سندبانکس بانک مرکزی درباره رمزارزها بود و تاکید داشتیم که اجازه دهید آنها بیایند تا بتوانیم خواست و انتظار حوزه را به نحو درستی تبیین کنیم.

وی اقدام دیگر شرکت ملی انفورماتیک را توسعه زیرساخت های پولی و بانکی اعلام کرد و گفت: دورانی که یک بانک برای خود دیتاسنتر یا کلود ایجاد می کرد دیگر گذشته و ما امروز با توجه به زیرساخت هایی که در اختیار داریم، دیتاسنتری به وسعت ایران در اختیار داریم.

ماهیار با بیان اینکه بدنبال هر موضوعی به عنوان خدمات هستیم تا خدمات حاکمیتی و بانکی در داخل مجموعه های فین تکی به گردش بیفتد، تصریح کرد: بدنبال بانکداری به عنوان خدماتُ در فین تک ها و فین تک بنکینگ هستیم.

مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک پشتیبانی از تدوین قوانین را وظیفه دیگر این شرکت اعلام کرد و گفت: براساس تاکید رییس کل بانک مرکزی، در حال کار بر روی حوزه نظارت هوشمند هستیم و خیلی خوشحالم که امسال اتفاقات خوبی را در نمایشگاه مشاهده کردم.

ماهیار در پایان اظهار داشت: ما در شرکت ملی انفورمایتک با تمام دانشگاه ها در حال تبادل سرویس هستیم و می خواهیم این جزایر مجزا را تبدیل به ساختار یکپارچه کنیم.

 فریبا میراج یکی از مدیران معاونت فناوری های نوین بانک مرکزی نیز با تشریح روند نگارش برنامه ره نگاشت بانک مرکزی گفت: نیاز فضای کسب و کار کشور داشتن برنامه برای توسعه فین تک ها است و این نیاز به طور لحظه ای هم قابل مشاهده است.

وی ادامه داد: اگر نگاهی به بیرون از کشور داشته باشیم می بینیم که آنها بسیار سریع و سیستمی جلو می روند و اگر نگاهی به درون کشور بیاندازیم می بینیم که با وجود تحریم های ظالمانه، نسل جوان کشور با خلاقیت خود مثل آب راه خود را پیدا کرده و کسب و کارهای خود را شکل می دهند.

میراج وظیفه بانک مرکزی به عنوان نهاد تنظیم گر در حوزه کسب و کارها را دلگرمی دادن به جوانان و فعالان عنوان و اضافه کرد: سند قبلی برنامه استراتژیک بانک مرکزی سال ۱۳۹۸ با همکاری فعالان فین تکی، اساتید دانشگاهی، مسئولان دولتی و بخش خصوصی به همراه خبرگان بانکی تهیه شد و این برنامه در سال ۱۴۰۱ هم مورد بازبینی قرار گرفت.

وی خاطرنشان کرد که هم افزایی و همگرایی در اجرا به بانک مرکزی در اجرای این سند بسیار کمک خواهد کرد.

وی با بیان اینکه برنامه ریزی استراتژیک بانک مرکزی بدنبال شفافیت در فضای کسب و کار و حمایت از نوآوری است، اظهار داشت: در برنامه قبلی ۳۶ پروژه برای حکمرانی ریال داشتیم که از جمله آنها قانون چک و ماده ۱۱ قانون پایانه ها و کشف تقلب و فیشینگ بود.

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی تصریح کرد: سامانه مبارزه با پولشویی و اعتبارسنجی هم بخش دیگری از ۳۶ پروژه ای بود که بانک مرکزی در سه سال گذشته در دستور کار داشت.

وی با ناکافی توصیف کردن اقدامات بانک مرکزی در برخی از حوزه ها، گفت: این موارد بنا به اقتضای شرایط جلو رفت و ما ناچار به واکنش برابر اقدامات بیرونی شدیم.

وی با تشریح برنامه های بانک مرکزی برای حمایت از فین تک ها، ادامه داد: جلسات متعددی با فعالان حوزه فین تک ها و بانکداری الکترونیک داشتیم و بازخورد گرفتن هنوز هم ادامه دارد هرچند که ممکن است به اقتضای شرایط ممکن است، تغییر کند.

محرمیان کشش تقاضا و فشار فناوری را از جمله عوامل اصلی برای نهاد تنظیم گر در حوزه تنظیم گری دانست و گفت: اگرچه تنظیم گر همواره از بازار عقب است ولی باید ریسک همه فین تک ها و فعالان را کاهش داد.

وی ۶ مولفه اصلی شناسایی شده در زیست بوم ایران را زیرساخت، مشتریان، بازارهای بین المللی، سرمایه گذاری، کسب و کارها، قوانین و مقررات و سرمایه های انسانی اعلام کرد.

وی چشم انداز بانک مرکزی را گسترش شمول مالی عنوان کرد و خواستار هم افزایی بین بانک مرکزی با بورس و بیمه مرکزی در خصوص فین تک ها شد.

معاون فناوری های بانک مرکزی تاکید کرد که نهاد ناظر بدنبال تقویت محیط قانونی برای حمایت از نوآوری از جمله در زمینه امنیت سایبری است.

وی با بیان اینکه بدنبال کمک به سرمایه گذاری در زیست بوم فین تکی ایران هستیم، خاطرنشان کرد: فین تک های ایرانی به ویژه در حوزه کشورهای منطقه دارای پتانسیل خوبی برای کار هستند.

محرمیان اظهار داشت: از سوی دیگر بدنبال تنقیح قوانین و مقررات برای فعالان صنعت و امکان خوانش قوانین توسط ماشین هستیم. از سوی دیگر بدنبال ایجاد سامانه برخط آمار زیست بوم فین تک کشور هستیم.

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی تصریح کرد: قصد داریم در چهار گام و اولویت زمانی به اهداف تعیین شده دست یابیم؛ بخشی از این گام ها مانند اعتبار سنجی در زمان کوتاهی اجرایی خواهد شد. درباره بانکداری باز هم اقداماتی را در حال انجام با فعالان این حوزه هستیم.

محرمیان گفت: رویکرد بانک مرکزی درباره استفاده از رمزارزها در حوزه تجارت، رسمی و ایجابی است هرچند که تاکید داریم این واردات باید از مسیر رسمی باشد زیرا که هرگونه قاچاقی به کشور ضربه خواهد زد.

وی با اعلام آمار پراکندگی واحدهای تجارت الکترونیک در کشور گفت: ۴۴ درصد از ۲۳ هزار واحد تجارت الکترونیک کل کشور در تهران واقع شده که سهم سه برابری تهران را نشان می دهد و این واقعیت سند محکمی بر عدم توزیع نامتوازن فعالیت در این حوزه است.

هاشمی با بیان آنکه مخالف توزیع امکانات در پایتخت نیستیم اما برای تحقق رشد متوازن باید منابع را در همه کشور متناسب با امکانات موجود توزیع کرد، اظهار داشت: ۳۴ درصد از تراکنش های بانکی از کل تراکنش های کشور در تهران انجام شده که عمده آن مربوط به تراکنش های بخش خصوصی است. علاوه بر این ۶۰ درصد تسهیلات بانکی پرداختی از سوی سیستم بانکی در سال ۱۴۰۲ مربوط به تهران بوده است.

وی معتقد است: تبعات این عدم توازن در توزیع منابع گریبانگیر کل کشور است و نتایجی نظیر کاهش بهره وری، نوآوری و درآمد و افزایش تورم و بیکاری به دنبال خواهد داشت.

وی عدم برخورداری شرکت های خارج از پارک های فناوری تهران از معافیت های مالیاتی علی رغم تصریح قانون و سهم ۵۰ درصدی تهران از شرکت های دانش بنیان را از دیگر نمونه های عدم توازن در منابع عنوان کرد..

هاشمی تصمیم گیری جزیره ای را از چالش های اصلی کشور در مسیر رشد متوازن معرفی کرد و گفت: برای پرهیز از تاثیر منفی تصمیم گیری های ناعادلانه ناشی از تمرکزگرایی لازم است نگاه جزیره ای بر سیاست های کلان را که متوجه کل کشور است، تغییر دهیم.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، محمدرضا تقوا در نشست تخصصی "سامانه های برخط کشف تقلب" در دهمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت، اظهار داشت: یک سیستم امن و قابل اتکای بانکی نه تنها نیاز به تصدیق و احراز هویت کاربر قانونی و راهبری وی در طول عملیات دارد، بلکه مستلزم برچسبگذاری تراکنش های مشکوک به صورت همزمان است.

وی کشف تقلب را از بهترین استفاده ها از داده کاوی در صنعت و بخش های حاکمیتی دانست و افزود: روش های داده کاوی معمولا به صورت مکرر برای یافتن سنجه های نشان دهنده رفتار مشکوک و یافتن قواعد و رفتارهای نامتعارف استفاده می شود.

تقوا، متقلبین را به دو دسته داخل و خارج سازمانی دسته بندی کرد و اذعان داشت: مدیران و کارکنان در داخل سازمان و افزاد ناراضی، مجرمین حرفه ای و سازماندهی شده از خارج سازمان می توانند متقلبانه رفتار کنند.

به گفته این استاد دانشگاه مسیرهای تقلب مالی می تواند از روش های مستقیم، شبکه ای و مخابراتی، هک و نفوذ، فقدان اعتبار تا  دزدی و جعل، درخواست نادرست و حضوری را در بر بگیرد.

تقوا اظهار داشت: سامانه های برخط کشف تقلب در بانکداری ایران می توانند از تکنولوژی های پیشرفته و هوشمند استفاده کنند تا تقلب و رفتارهای مشکوک را شناسایی کنند؛ این سامانه ها می توانند به صورت خودکار و مستمر بر تراکنش های بانکی نظارت داشته و الگوهای تکراری و یا رفتار مشکوک را شناسایی کنند.

در ادامه این نشست شهره طباطبایی سرپرست گروه هوش مصنوعی شرکت خدمات انفورماتیک رویه های جدید تقلب با استفاده از هوش مصنوعی را معرفی کرد و گفت: ۳۶ درصد از صنعت بانکی دنیا از هوش مصنوعی استفاده می کند

وی با بیان اینکه روش های تقلب با توسعه هوش مصنوعی متنوع تر شده اند، افزود: توسعه سریع هوش مصنوعی زمینه را برای بهره مندی از این ساز و کار در کشف و پیشگیری از تقلب فراهم کرده است.

علی سیفی معاون نرم افزار شرکت خدمات انفورماتیک نیز تقلب را فعل و انفعال متقلبانه تعریف کرد که منجر به خروج پول از حساب مشتری می شود و یا پول کثیف را به سیستم بانکی وارد می کند، تعریف کرد و گفت: در سال های آغازین فعالیت سامانه کشف تقلب در بانک مرکزی، تمرکز این سامانه بر نظارت روی صدور کارت ها بود و در حوزه های تعریف شده  از تقلب ورود نمی کرد.

سیفی با اعلام اینکه روزانه بیش از ۲۵۰ میلیون تراکنش در کشور انجام می شود، تصریح کرد: پس از تولد شاپرک و سیستم شتاب تراکنش ها از فیلتر عبور کردند. این فرایند کماکان ادامه دارد و تراکنش های بیش از اندازه، بدون قاعده و در زمان غیرمعمول بررسی می شوند.

در ادامه این نشست حاضرین در جلسه سوالات خود را با کاشناسان حاضر در نشست در میان گذاشتند. 

مدیرعامل شرکت امن الکترونیک کاشف نیز با طرح مباحثی درخصوص امنیت،هوش مصنوعی و چالش های پیش‌رو در بانکداری هوشمند، گفت: کاشف مدت هاست با استفاده از هوش مصنوعی در عرصه تشخیص تقلب و ناهنجاری، رسیدگی به حوادث، موضوع اشتراک‌گذاری، تحلیل اطلاعات و بهره وری از الگوریتم های هوش مصنوعی در حال فعالیت است.

حسین قرائی با اشاره به اینکه برای شکل گرفتن الگوریتم‌های هوش مصنوعی نیاز به داده داریم، افزود: استفاده از هوش مصنوعی در بخش های مختلف امنیت سالهاست در حوزه اکادمیک در حال تحقیق وکار است و اکنون به حوزه صنعت نیز رسیده است و پیشرفت‌های خوبی هم دارد. ضمن آنکه یکپارچگی و دسترسی به‌تمامیت داده در این بخش اهمیت دارد.

وی با تاکید بر موضوع تهدیدها و چالش‌های هوش مصنوعی، گفت: یکی از چالش‌های اصلی، ریسک حذف نیروهای‌انسانی است. در هوش مصنوعی ممکن است داده‌های ما سرقت شود و یا تحلیل‌ها دچار مشکل شود.

قرائی با شرح بانکداری در گذر زمان چهار نسل از بانکداری را برشمرد و با اشاره به نسل چهارم بانکداری، اظهار داشت: بکارگیری هوش مصنوعی، یادگیری‌ماشین، بلاک‌چین و تجزیه و تحلیل کلان داده، خدمات شخصی سازی شده داده‌محور از خصوصیات این نسل از بانکداری است.

وی در ادامه تجربه مشتریان در استفاده از کانال‌های دیجیتال و افزایش اتوماسیون در فرآیندهای مختلف بانکی را جزئی از بانکداری نسل چهارم که از سال ۲۰۱۷ شروع شده، دانست.

قرائی با بیان اینکه سناریوهای امنیت، ترکیبی از فناوری‌های مختلف هستند، گفت: براین اساس بانکداری هوشمند یک سناریو برآمده از ترکیب مجموعه‌ی از فناوری‌های مختلف است که طی زمان از ترکیب‌شان بهره می‌برند.

وی محور بانکداری نسل چهارم را در شش دسته برشمرد و گفت: بانکداری‌ چند کاناله، بانکداری‌ماژولار، بانکداری‌باز، بانکداری‌هوشمند، بانکداری شبکه‌های اجتماعی و بانکداری بر بستر بلاک چین محورهای بانکداری نسل چهارم هستند.

وی به تفاوت بانکداری دیجیتال و بانکداری هوشمند اشاره و تصریح کرد: بانکداری هوشمند چیزی فراتر از بانکداری دیجیتال است. در ویژگی‌های بانکداری هوشمند شما شاهد چت‌بات‌ها، تجزیه‌ و تحلیل‌های پیشگویانه، بینش‌های مالی شخصی و امتیازهای صوتی خواهید بود.

مدیرعامل کاشف با بیان اینکه بدون شکل گرفتن بانکداری دیجیتال امکان ظهور بانکداری هوشمند نبود، گفت: ما در این بانکداری نیاز به داده داریم. داده هایی یکپارچه و کامل تا بتوان سناریوهای تشخیصی و ..داشته باشیم.

قرائی در بخش مهم سخنان خود گفت: عوامل تهدید می توانند از برخی از ابزارهای هوش مصنوعی برای ارتکاب کلاهبرداری و سایر جرایم سایبری استفاده کنند، مخصوصا تولید محتوای جعلی نظیر ویدیوهای جعلی می توانند برای فریب‌دادن یا دستکاری مورد استفاده‌ قرار گیرند.

وی ضمن اشاره به احتمال بکارگیری نادرست و سوءاستفاده از هوش مصنوعی، بیان کرد: ایجاد بدافزار، بات نت‌های هوشمند، فیشینگ هدفدار، شناسایی خودکار اهداف و دیپ فیک بخشی عمده تهدیدات هوش‌مصنوعی در حوزه امنیت سایبری هستند.

مدیرعامل کاشف با اشاره به اینکه امنیت نیاز متخصصین هوش مصنوعی است، گفت: ما نمی‌توانیم هوش مصنوعی را برون‌سپاری کنیم، پس‌نیاز به آموزش‌های کامل وجود دارد تا وارد موضوعاتی مثل تشخیص، مقابله و پیشگیری شویم.

وی در بخش دیگر سخنان خود گفت: ما چهار نوع راهبرد داریم، مدیریتی، عملیاتی‌، آموزشی یا راهبرد بومی‌سازی شده در راهبردهای مدیریتی باید چشم‌انداز سیاست و مقررات مشخصی داشته باشیم. در واقع این درست است که باید رگولاتور امنیت هم در حوزه بانکی و هم در حوزه ملی شکل بگیرد.

قرائی گفت: اگر ما می‌خواهیم یک احراز اصالت قوی داشته باشیم، یا امضا دیجیتال و یا مسائلی ازاین‌ دست خدمات، باید بدانیم نیازمند تنظیم‌گری هستیم.

وی افزود: در اینجا یک بخش قانون‌گذاری است، موارد دیگر  می‌تواند همکاری‌های بین‌المللی،حریم خصوصی در امنیت داده و غیره باشد که باید در راهبردهای مدیریتی به آن پرداخته شود.

وی تصریح کرد: راهبردهای عملیاتی نیازمند شکل‌گیری مجموعه‌ی از الزامات است. الزامات در حوزه‌های مختلف، درعین‌حال مرتبط با بانکداری دیجیتال و بانکداری هوشمند. وقتی وارد بانکداری دیجیتال و هوشمند می‌شویم، چندین فناوری را مورد استفاده قرارمی‌دهیم. پس الزامات امنیتی این فناوری‌ها مطرح می‌شود و بعد هم مسائل آموزشی‌و بومی‌سازی است.

معاون پژوهشکده امنیت ارتباطات و فناوری اطلاعات نیز گفت: آمریکا، انگلیس و هنگ کنگ که هاب مالی دنیا هستند بارها تحت حملات سایبری قرار گرفته اند و هزینه خسارات ناشی از حملات سایبری به بیش از یک هزار میلیارد دلار رسیده است.

محمدحسام تدین افزود: براساس مطالعات صورت گرفته، سرمایه گذاری در کسب و کارهای دیجیتال بر امنیت سایبری در دنیا پیشی گرفته و این موضوع باعث ایجاد چالش های بسیاری شده است.

وی تصریح کرد: در سال ۲۰۲۲ شکاف بین نیروی متخصص در حوزه امنیت سایبری با حوزه کسب و کارهای دیجیتالی افزایش یافته و به بیش از ۳ میلیون نفر رسیده است و دلیلش این است که در کشورهای پیشرفته دستمزدهای بهتری به کارشناسان امنیت سایبری پرداخت می شود به طوری که این امر باعث ایجاد شکاف بزرگتر در کشورهای دیگر از جمله ایران و حتی چین شده است.

معاون پژوهشکده امنیت ارتباطات و فناوری اطلاعات ادامه داد: سرمایه گذاری بر روی حوزه امنیت سایبری ابری و هوشمندسازی افزایش یافته است. این در حالی است که ما در ایران حتی آمار درستی درباره تعداد کارشناسان و متخصصان امنیت سایبری نداریم.

تدین همچنین خواستار طراحی رشته های دانشگاهی مورد نیاز کشور و کسب و کارها در زمینه امنیت سایبری شد.

۱۲ هزار سرقت اینترنتی در هشت ماهه نخست ۱۴۰۲

محمدحسین متذکر رییس اداره مبارزه با جرایم رایانه ای پلیس فتا تهران بزرگ نیز در سخنانی اظهار داشت: در هشت ماه نخست امسال بیش از ۱۲ هزار مالباخته به پلیس فتا مراجعه کردند که دچار برداشت غیرمجاز از حسابشان شده بودند لذا تامین امنیت در بانکداری هوشمند بسیار مهم است به طوری که این امر تعامل پلیس با سازمان ها و دستگاههای دخیل در تامین امنیت را حائز اهمیت خواهد نمود چرا که در صورت تحقق این تعامل، ذینفع اصلی مشتریان و سپرده گذاران شبکه بانکی خواهند بود.
وی افزود: مهمترین استراتژی امنیت سایبری باید بر مبنای آموزش از سنین پایین باشد زیرا کودکان از سنین بسیار پایین به ابزارهای هوشمند و... در حوزه فضای سایبر دسترسی دارند، فلذا اشرافیت از مخاطرات و آسیب های این فضا می بایست هدفمند و اصولی ارایه گردد تا به هیچ وجه دستخوش جرایم سایبری نگردند.
سرگرد متذکر گفت: براساس ماده 32 قانون جرایم رایانه ای نگهداشت اطلاعات و دیتاها حداقل باید به مدت 6 ماه باشد اما ما توصیه می کنیم که مدت زمان این نگهداری بیشتر باشد. در بانکداری الکترونیک به شماره کارت و رمز دوم پویا اکتفا می کنیم در حالی که 12 هزار سرقت اینترنتی این بازه زمانی اخیر نشانگر لازمه استفاده از مولفه های بیشتر در صحت سنجی انجام دهنده تراکنش ها هستیم، تا شاهد افشا اطلاعات بانکی این افراد نباشیم.
وی اضافه کرد: مولفه هایی نظیر استفاده از سرویس ip intelligence  به جهت رعایت شدن استاندارد ip enrichment که این استاندارد به صورت رمزنگاری شده اعلام می نماید مالکیت ip اینترنت مورد استفاده کاربرد آیا همان مالک کارت بانکی هست یا خیر، مولفه دیگر احراز هویت بیومتریک و... می باشد.
رئیس اداره مباره با جرایم رایانه ای پلیس فتا تهران بزرگ ر خصوص جرایم مرتبط با بحث  Data Leakage اشاره نمود برخی از کسب و کارها در برخورد با این رخداد سایبری به جهت حفظ برند و حیات کسب و کار خود بدون اطلاع رسانی قانونی مبادرت به پرداخت حق السکوت می کنند و پس از ادامه دار بودن مطالبات مجرمانه و حتی افشا شدن اطلاعات کاربران خود پس از گذشت چندین ماه اقدام به اطلاع رسانی می نمایند که در این صورت اقدام ضربتی برای آنها متصور نخواهد بود. شاهد این هستیم که اطلاعات کاربران بعلت عدم پذیرش مسئولیت متاسفانه پس از نشت اطلاعات در اینترنت به فروش می رسد و این در حالی است که پلیس فتا در کنار تمامی افراد و کسب و کارها قرار دارد و بقا، حیات پلتفرم ها را به پذیرش مسئولیت و حفظ محرمانگی اطلاعات کاربران می پندارند. 
متذکر اظهار داشت: شهروندان در صورت مواجه شدن با هرگونه رخداد سایبری نظیر سرفت های اینترنتی می توانند در هر ساعت از شبانه روز با مراجعه حضوری به همکاران مرکز فوریت های سایبری پلس فتا فرماندهی انتظامی تهران بزرگ نسبت به دریافت خدمات و امداد سایبری مورد نیاز خود اقدام نمایند.
وی ادامه داد: در راستای ارتقا امنیت در بانکداری هوشمند نیازمند ایجاد رگولاتوری مختص به جهت ایجاد سامانه احراز هویت قوی چند مولفه ای هستیم و هوشمندی در بانکداری زمانی تحقق خواهد یافت که بواسطه تکنیک های یادگیری ماشین، ابزارهای تحلیل هوشمندانه و نرم افزاری، سناریوهای مجرمانه بعنوان یک دانش اولیه مورد تحلیل و بررسی قرار یگیرند و به محض مشکوک شدن به فرآیند انجام یک تراکنش، طی اقدام سیستماتیک ضربتی از وقوع یافتن تخلف سایبری با تکیه بر هوشمندی سیستم جلوگیری بعمل آید.

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی به عنوان یکی از سخنرانان این نشست تخصصی گفت: مشکل اصلی تنظیم گر چیست؟ چقدر یک پیچ را می پیچاند؟ یکی از تنظیم گران خارجی می گفت که وقتی ما کار خود را درست انجام داده ایم که همه بازیگران به یک اندازه از ما شاکی باشند.

مهران محرمیان افزود: چالش دیگر ما تناسب بین بازیگران در کسب و کارهاست. عده ای نامه می زنند و خواستار فعالیتی هستند که گروه دیگری به شدت با آن مخالف هستند و در اینجا، سازمان نظام صنفی می تواند کمک بسیاری به تنظیم گر کند.

وی مرکزی تاکید کرد: یکی از مسایل مهم نقض حریم خصوصی مشتریان یا بحث های مرتبط با پولشویی است و اگر نتوانیم مصالحه ای بین این امور برقرار کنیم، موفق نخواهیم بود.

محرمیان با بیان اینکه بهتر است هر چارچوب و مقرراتی که می خواهیم بگذاریم را زودتر به بازیگران اعلام کنیم، اظهار داشت: ممکن است حتی بازیگران از سیاست های جدید ناراضی باشند اما اینکه بدانند قرار است چنین سیاستی رخ دهد بهتر از آن است که آن سیاست را ندانند.

وی با بیان اینکه هر موضوعی داده محور شود قابل نظارت هوشمند خواهد بود، افزود: نظارت هوشمند به طور کامل داده محور است. بسیاری از پلتفرم هایی که براساس آنها قاچاق ارز انجام می شود، از این موضوع  بی اطلاع هستند. اگرچه قبل از تنظیم گری هوشمند، تنظیم گری داده محوری باید مدنظر قرار گیرد. 

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی تاکید کرد که در بحث نظارت هوشمند باید توجه ویژه ای بر خلق پول داشت زیرا که این موضوع بر افزایش نرخ تورم تاثیر مستقیمی خواهد داشت.

فرزاد تیموریان نیز در این نشست گفت: رگ تک ها ابعاد مشخصی دارند و از فناوری های مختلف مانند رایانش ابری و کلان داده ها استفاده می کنند. رگ تک ها در آینده لایه پوشش ریسک شرکت ها خواهند شد.

وی افزود: در حال حاضر بانک مرکزی ایتالیا برای پیش بینی نکول بانکی خود از یادگیری ماشینی استفاده کرده است. همین طور بانک مرکزی این کشور با استفاده از یادگیری ماشینی، نرخ تورم بخش مسکن را هم پیش بینی کرده است.

این کارشناس اداره نظارت بر نظام های پرداخت بانک مرکزی اظهار داشت: حضور فین تک ها در سندباکس می تواند منجر به تغییر قوانین و مقررات شود.

رضا باقری اصل معاون امور دولت، مجلس و استان های وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات هم در این نشست تخصصی گفت: در ۱۵ سال گذشته تنوع خدمات در حوزه خدمات مالی فناورانه را شاهد هستیم به طوری که بازیگران هم امروز متنوع تر شده اند؛ قبلا فقط بانک ها و بعد معاونت های فناوری آنها بودند اما امروز بازیگران بیشتری آمده اند و فین تک ها هم وارد ارایه خدمات مالی شده اند.

وی با بیان اینکه خدمات مالی فقط خدمات بانکی نیست و شامل بورس و بیمه هم می شود، اظهار داشت: با اضافه شدن بازیگران جدید، مدل های کسب و کارهای آنها هم متنوع تر شده و مدل فقط کارمزد نیست و این خود نشان دهنده پیچیده تر شدن حوزه تنظیم گری شده و لازم است که به سمت نظارت هوشمندانه حرکت کنیم.

باقری اصل تصریح کرد: انتظار داریم که ارایه دهندگان خدمات بانکی در حوزه خدمات مالی فناورانه، هم مدیریت ریسک کنند و هم به حریم خصوصی احترام بگذارند. شاهد هستیم که نهادهای ناظر خودشان وارد سندباکس شده اند و فقط هم مربوط به حوزه بانکی نیست بلکه در تمامی حوزه ها شاهد این موضوع هستیم.

معاون وزیر ارتباطات با بیان اینکه گرایش در تنظیم گری نباید میان بازیگران سنتی و جدید یا به نفع یکی از آنها باشد، تاکید کرد: به نظر من تمرکز در تنظیم گری باید به سمت گرایشی که به مردم خدمت ارایه می دهد، باشد.

حسین اسلامی رییس هیات مدیره سازمان نظام صنفی رایانه تهران دیگر سخنران این نشست بود که گفت: وقتی کل سیستم بانکی در حال رفتن به سمت بانکداری هوشمند است تمام سیستم نظارتی هم باید به سمت پایه فناورانه برود و جنس نظارت هوشمند هم نیازمند هوشمندسازی است.

وی افزود: بسیاری از ضعف هایی که در حوزه اعطای تسهیلات در شبکه بانکی وجود دارد مربوط به موضوع اعتبارسنجی است لذا برای رفع این ضعف ها نیازمند حمایت از فین تک ها هستیم. سندباکس ها برای تسهیل امور ایجاد شدند ولی شاهد هستیم که محدودیت ها با این سندباکس ها بیشتر شده است.

اسلامی تصریح کرد: نفوذ نظارت در کسب و کارها، ناشی از سرمایه اجتماعی است.

هادی غلامی کارشناس اداره نظارت بر نظام های پرداخت بانک مرکزی هم گفت: نظارت پسینی یا برخط جمع آوری داده های ارزشمند از شرکت ها است. فین تک ها برای جمع آوری این اطلاعات نیازمند رگ تک ها هستند. پیشنهاد ما در بانک مرکزی این بود که مخازن فین تک ها قابلیت خوانش مقررات را از طریق یادگیری ماشینی داشته باشند.

مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک در این نشست تخصصی با اشاره به گزارش اخیر موسسه مکنزی گفت: اگر قابلیت جدیدی در بانک به وجود نیامده و چیزی به جز پروژه در بانک نداریم، موفق نبوده ایم و این موضوع هوشمندسازی نیست.

مهدی شامی زنجانی با بیان اینکه عملکرد هوشمندی می خواهد تا شما را به عملکرد مطلوب برساند، اظهار داشت: هوشمندسازی انتها ندارد بلکه رفتن از نقطه الف به ب است. پرچم هوشمندسازی باید در دست مدیران عامل و مدیران ارشد باشد زیرا اگر این پرچم در دست آنها نباشد، کسی اطراف شما جمع نخواهد شد.

عضو هیات علمی دانشگاه تهران، ویژگی های تحول دیجیتال را تعریف و تاکید کرد که بانک ها باید به دیجیتال کمپانی یا دیجیتال شرکت تبدیل شوند، در تمامی صنایع مانند بیمه و خودرو هم همه به سمت دیجیتال کمپانی در حرکت هستند تا بتوانند بهترین عملکرد را از خود بر جای گذاشته و به رقابت با دیگران بپردازند.

شامی زنجانی گفت: هر شرکت و بانکی باید طبیعتا در مسیر تحول دیجیتال حرکت کند. کمتر شرکتی را داریم که بگوید ما به شرکت دیجیتال تبدیل شده ایم. داده فقط در گوشه ای از بانک شما مورد استفاده قرار نمی گیرد بلکه در تمام بانک این آمار مورد استفاده قرار می گیرد.

وی خاطرنشان کرد: الان بانک ها باید خدمت مشتری شرفیاب شوند این در حالی است که قبلا مشتریان خدمت بانک ها شرفیاب می شدند. در حال حاضر بسیاری از افراد از جمله سالمندان امکان استفاده از خدمات بانکداری الکترونیک را ندارند و انتظار این است که هوشمندسازی این موضوع را حل کند.

عضو هیات علمی دانشگاه تهران تاکید کرد که دوران بانکداری دیجیتال هنوز به اتمام نرسیده است زیرا بانک ها باید به غول فناوری های دیجیتال تبدیل شوند. نباید بانک ها خود را فقط با بانک های دیگر مقایسه کرد بلکه در دنیای امروز بانک های بزرگ خود را با غول های بزرگ فناوری مانند گوگل و نت فلیکس مقایسه می کنند.

شامی زنجانی در بخش دیگری از این نشست تخصصی با اشاره به اهمیت داده و تمرکز روی اطلاعات مشتری، افزود: آیا ما پلتفرمی را داریم که از داده های مشتریان استفاده کنیم؟ هوش مصنوعی قرار است داده های مشتری را ارزیابی کند اما داده های مورد نیاز برای تحقق این موضوع داده هایی هستند که باید از مشتریان گرفته شود.

وی یکی دیگر از چالش ها در زمینه بانکداری هوشمند را امنیت مجازی عنوان کرد و افزود: از آنجا که روزانه بانک ها تحت حملات سایبری متعددی قرار دارند باید به بسترهای حفظ داده های در اختیار بانک ها توجه کرد. حکمرانی بانکداری هوشمند پدیده دیگری است که در این زمینه نیازمند کار بر روی آن هستیم و کل بانک باید برای تحقق آن بسیج شود.

یکتا اشرفی معاون توسعه مدیریت و منابع بانک مرکزی نیز در این نشست تخصصی اظهار داشت: اقتصاد علم تخصیص درست منابع است و اگر این تخصیص به طور دیجیتالی انجام شود، به اقتصاد هوشمند خواهیم رسید.

وی افزود: بانکداری هوشمند مرحله بعد از بانکداری دیجیتال است و قرار است تا بهترین خدمات را به مشتریان ارایه دهیم.

نیازمند مدیریت ریسک ها به طور هوشمند هستیم

سیدمهدی حسینی قائم مقام بانک سپه نیز در این نشست تاکید کرد: نیازمند تغییر پارادایم در مورد بانکداری هوشمند هستیم. درک اینکه هیچ نوآوری هوشمندی رخ نخواهد داد، مگر اینکه به استعدادهای دیجیتالی برسیم و توان نگهداری آن را هم داشته باشیم.

وی افزود: بدون نوآوری دیجیتالی، هوشمندسازی رخ نخواهد داد بلکه ما باید به سمت سرمایه گذاری هوشمند حرکت کنیم. نمی شود وارد دنیای جدیدی شد ولی ریسک های آن را هم هوشمند مدیریت نکرد.

حسینی بر ضرورت استفاده از ابزارهای هوشمند تاکید و تصریح کرد: در حوزه فناوری های دیجیتالی بر سیستم های هوشمند پیشنهاددهنده تاکید دارم. این سیستم ها بر پایه بانکداری متمرکز فعالیت می کنند و می توان بر مبنای آن پلتفرم داده محور ایجاد کرد.

وی بر ضرورت توجه به قابلیت های هوشمند مانند خودتشخیصی، خود ساماندهی و نظارت تاکید کرد و گفت: بدون این قابلیت ها امکان رفتن به سمت بانکداری هوشمند را نداریم.

رییس هیات مدیره بانک تجارت هم در سخنانی گفت: ادعا می کنم که در بانک های کشور بهترین زیرساخت ها را داریم و ما در حال ارایه خدمات خوبی هستیم با وجودی که تحریم هستیم.

مرتضی ترک تبریزی با اشاره به خدمات الکترونیک بانک ها به مردم به ویژه در دوره همه گیری کرونا، افزود: چند سال پیش به مردم التماس می کردیم که از کارت های بانکی خود به جای تنها اخذ وجه از خودپردازها خرید کنند ولی امروز میلیون ها تراکنش در شبکه بانکی انجام می شود.

وی خاطرنشان کرد: در حوزه احراز هویت بانک مرکزی و قوه قضاییه کمک شایانی کردند تا این موضوع اجرایی شد اگرچه بعضی از سامانه های نظارتی مانند سمات و سیاح، دست و پای بانک ها را می بندند.

رسول لطفی آذر معاون فناوری اطلاعات بانک ملت دیگر سخنران این نشست تخصصی بود که درباره شرایط موجود نظام بانکی کشور گفت: امروز در کشور سامانه هایی داریم که بانک ها با مکاتبه می توانند داده های آنها را بگیرند ولی این داده ها به طور دیجیتال نیستند البته ما برای رسیدن به یک داده یکپارچه در درون بانک ها دچار مشکل هستیم.

وی با ذکر چند نمونه تصریح کرد: مرزهای حریم خصوصی در ایران مشخص نیست و وقتی برای استعلام یک شماره موبایل به سازمانی مراجعه می کنید باید پول پرداخت کنید.

لطفی آذر از ماهیار به عنوان مدیرعامل شرکت ملی انفورماتیک خواست تا ساختار منسجمی برای تبادل اطلاعات در سیستم بانکی طراحی شود.

وی با بیان اینکه نرخ استفاده از فناوری های مالی در دنیا براساس آمار مکنزی در حال افزایش است، اظهار داشت: میزان رشد استفاده از فناوری های مالی در کشورهای مختلف دنیا تفاوت معناداری با یکدیگر ندارد اگرچه متوسط رشد درآمد از محل فناوری های مالی هم در دنیا رو به رشد است، ضمن آنکه این رقم در خاورمیانه و آمریکای لاتین بالاتر است.

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی معتقد است: تا سال ۲۰۳۰ و براساس آمار موسسه مکنزی، درآمدهای صنعت پرداخت در دنیا بیش از پیش روبه رشد خواهد بود.

محرمیان خاطرنشان کرد: در حوزه بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت، بانک ها از یک طرف با دغدغه ها و مشکلات خود و از طرف دیگر فناوران مالی با دغدغه های خود که معمولا در تضاد یا تناقض با بانک ها است، حضور دارند و این در حالی است که نهاد تنظیم گر باید در این بین حاضر بوده و به دغدغه های خود نیز بپردازد.

وی با بیان اینکه هوش مصنوعی، تاب آوری و بانکداری باز در صدر نیازمندی های بانک های مرکزی و شبکه بانکی قرار دارند، اظهار داشت: براساس پژوهشی که دانشگاه هاروارد انجام داده، ایران از نظر زیرساخت و داده اکنون در شرایط خوب زمینه استفاده از هوش مصنوعی قرار دارد و در حوزه فناوری هم وضعیت ما نسبتا خوب ارزیابی شده است.

وی ادامه داد: بدنبال شرایطی هستیم که مقررات ما قابل خواندن توسط ماشین باشد و به طور خودکار مقررات در سامانه های مختلف اجرایی شود.

محرمیان تصریح کرد: در حال حاضر در زمینه انتظارات تورمی در شرایط خوبی به سر می بریم و هر ساعت می توانیم متوجه شویم که انتظارات تورمی چه تغییراتی داشته است. نقشه راه هوش مصنوعی نیز در بانک مرکزی تدوین شده و مرکز تعالی هوش مصنوعی در صنعت بانکی هم راه اندازی خواهد شد.

معاون فناوری های نوین بانک مرکزی با اشاره به اینکه در حوزه اعتبارسنجی پا به پای دنیا جلو نرفته ایم، اظهار داشت: مدل جدید اعتبارسنجی به زودی در کشور اجرایی خواهد شد؛ اقدامات اساسی آن انجام شده و در حال حاضر به ریزه کاری های فنی رسیده ایم.

محرمیان گفت: در بانکداری باز در حال ایجاد زیرساخت ارتباط بین بانک ها و مردم هستیم. مردم در مرکز تمام خدمات ارایه شده بانکی هستند و در حال پرداختن به مسایلی مانند مخاطرات امنیتی، حفظ حریم خصوصی افراد، سیاست های پولی و مباحث مربوط به پولشویی هستیم، هرچند که بنا نداریم در این حوزه مجوز صادر کنیم بلکه بدنبال ایجاد چارچوب ها هستیم.

وی در پایان همچنین از مردم و فعالان صنعت پرداخت به دلیل همکاری خوب برای اجرای اصلاح نظام کارمزد قدردانی کرد.

وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات افزود: تشکیل کارگروه اقتصاد دیجیتال در دولت و برگزاری هشت جلسه تا امروز نویدبخش عزم جدی دولت برای فراهم شدن زیرساخت های اقتصاد دیجیتال در کشور است، ضمن آنکه در قانون برنامه هفتم توسعه یک فصل مستقل برای توسعه اقتصاد دیجیتال پیش بینی شده است.

وی علاوه بر لزوم برخورداری از زیرساخت های ارتباطی و پردازشی برای دستیابی به اقتصاد دیجیتال، خاطرنشان کرد: در حال حاضر فیبر نوری به بخش گسترده ای از کشور راه یافته و بیش از ۴ میلیون نفر در یکصد شهر در مسیر هوشمندسازی قرار گرفته اند و قصد داریم تا پایان سال جاری ۸ میلیون خانوار را تحت پوشش قرار دهیم.

زارع پور اضافه کرد: با برنامه های در دست اجرا در دولت و وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات با یک انقلاب در حوزه ارتباطات کشور روبرو هستیم به طوری که می توان این دستاورد را بزرگترین پروزه تاریخ کشور در بخش دیجیتال و فناوری قلمداد کرد.

وزیر ارتباطات و فناوری با بیان آنکه با توجه به ایجاد زیرساخت های مناسب اکنون زمینه برای گذار از بانکداری الکترونیک به هوشمند وجود دارد، گفت: دولت، سازمان ها و ساختارهای کشور را ملزم به حرکت به سمت خدمات الکترونیک کرده است لذا دستگاه ها مکلفند سالانه ۲۰ واحد درصد از خدمات خود را به صورت هوشمند ارایه کنند که این امر مستلزم لینک شدن دستگاه ها به یکدیگر است. قانون داده و اطلاعات ملی قانون خوبی است که این بستر را فراهم می کند.

وی افزود: در مرکز ملی تبادل اطلاعات کشور بیش از یک هزار سرویس مربوط به دستگاه ها فعال است که پیش بینی می شود این داده ها براساس قانون برنامه هفتم توسعه با حفظ حریم خصوصی در اختیار بخش غیردولتی نیز قرار بگیرد.

زارع پور ماندن در نگاه سنتی به ویژه در حوزه بانکی را جایز ندانست و تصریح کرد: برای تحقق هرچه سریعتر بانکداری هوشمند باید زیرساخت های حقوقی این امر فراهم شود لذا دستگاه قضایی ملزم به همکاری با سیستم بانکی شده است. در واقع قانون این مجوز را به ما داده که سابقه و استعلام داده ها در مرکز ملی تبادل اطلاعات را ذخیره کرده تا در صورت نیاز با اجازه افراد مورد استفاده قرار گیرد.

وزیر ارتباطات از نظام بانکی خواست حضور فعال تری در پنجره ملی خدمات دولت داشته باشند زیرا برنامه دولت این است که در آینده نزدیک تمام خدمات مورد نیاز را در حوز های مختلف از طریق این پنجره تامین و دریافت کند.

زارع پور با بیان اینکه ایران از کشورهای پیشرو در حوزه بانکداری الکترونیک است، گفت: این همایش نشان می دهد سیستم بانکی علاقه مند است گام های عملی و جدی در مسیر استقرار خدمات هوشمند بردارد.

وی سکوهای پیام رسان داخلی را بستر مساعدی برای ارایه خدمات هوشمند توسط بانک ها دانست و از سیستم بانکی خواست که خدمات خود را در بستر این پیام رسان ها ارایه کند.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، عبدالناصر همتی در مراسم اختتامیه هشتمین همایش بانک‌داری الکترونیک و نظام‌های پرداخت ضمن تشکر از دکتر علی دیواندری، رئیس‌ پژوهشکده پولی و بانکی و دبیر این همایش، اظهار کرد: از همه حاضران در این همایش و شرکت‌ها و افرادی که در میزگردها و تالیف مقالات و ... همکاری داشتند تشکر می‌کنم.

  وی افزود: یکی از محورهای اساسی کارمان در بانک مرکزی فین‌تک‌ها و بانک‌داری الکترونیک است، برخی گله می‌کنند که بانک مرکزی فقط بر بازار ارز متمرکز شده، اما اینطور نیست و چون تحولات بازار ارز مشهودتر است، بیشتر به چشم می‌آید.

رئیس‌کل بانک مرکزی با اشاره به چهار محور مهم برنامه‌های بانک مرکزی، تصریح کرد: ما هر چهار محور بانک‌داری الکترونیک، سیاست‌های پولی، اصلاح نظام بانکی و بازار ارز را همزمان باهم پیش می‌بریم که به زودی تحولات آن را در آینده نزدیک مشاهده خواهید کرد.

 همتی در پایان با یاد از مرحوم دکتر نوربخش، گفت: خداوند روحشان را شاد کند و به ما توفیق دهد که زحماتشان را ادامه ‌دهیم و نظام بانکی را به مرحله خوبی از نظر مردم که مهم‌ترین مخاطبان ما هستند، برسانیم.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، برگزیدگان در مراسم اختتامیه هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت با حضور عبدالناصر همتی رییس کل بانک مرکزی و علی دیواندری رییس پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی معرفی شدند.

در بخش انتخاب نوآوری های برتر بانکی و شرکتی شرکت ها و بانک های زیر انتخاب شدند:

در بخش پلتفر«ها شرکت تجارت الکترونیکی ارتباط فردا برای پلتفرم تحول دیجیتال فینوتک به حامد قنادپور مدیرعامل این شرکت تعلق گرفت و در بخش سامانه های مشتریان سامانه اینترنت بانک فرایند محور متعلق به شرکت توسعه سامانه های نرافزارهای نگین (توسن) به سید روح الله فاطمی اردکانی مدیرعامل این شرکت تعلق گرفت.

در همین بخش بانک ملی ایران نیز برای سامانه رمز یکبار مصرف ۶۰ حایر رتبه برتر شناخته شد و مسعود خاتونی عضو هیات مدیره و معاون فناوری های نوین این بانک جایزه این بخش را دریافت کرد.

در بخش سامانه های ملی شرکت خدمات انفورماتیک برای سامانه پرداخت های نظام مند دوره ای(سپند)  برتر شناخته شد و جایزه این بخش به ابوطالب نجفی مدیرعامل این شرکت اهدا شد.

در بخش امنیت و زیرساخت شرکت مهندسی فن آفرین حصین قشم برای دستگاه HSM با سخت افزار کاملا بومی Cerbone به مسعود آراسته مدیرعامل این شرکت تعلق گرفت.

در بخش تجهیزات و سخت افزار شرکت گرایش تازه کیش برای طراحی و ساخت روبات هوش مصنوعی (پروژه آلفا) رتبه برتر شناخته شد و امیر قاصر مدیرعامل شرکت گرایش تازه کیش این جایزه را دریافت کرد.

در بخش مسئولیت اجتماعی شرکت کارت اعتباری ایران کیش برای ارائه خدمات پرداخت ویژه روشندلان و تکریم اقوام در راستای مسئولیت اجتماعی (بات) رتبه برتر شد و جایزه آن به صادق فرامرزی مدیرعامل این شرکت تعلق گرفت.

در بخش شایسته تقدیر از نظر هیات داوران شرکت به پرداخت ملت برای سامانه دستیار گفتاری پرداخت الکترونیک رتبه برتر شناخته شد و شهریار خلیلی مدیرعامل این شرکت جایزه آن را دریافت کرد.

همچنین در این بخش شرکت داده ورزی سداد برای پایانه هوشمند ملی BMT رتبه برتر شناخته شد و حمیدرضا مختاریان جایزه این بخش را گرفت.

براین اساس منتخب نمایشگاهی به انتخاب شرکت کنندگان به غرفه های پرداخت الکترونیک سداد و شرکت توسعه سامانه های نرم افزاری نگین (توسن) تعلق گرفت.

براین اساس دومین رویداد «نواندیشان فناوری های مالی» همزمان با هشتمین همایش سالانه بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت برگزار شد. این رویداد به همت شرکت خدمات انفورماتیک و با حمایت پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی برای دومین سال متوالی توانست فضای تعاملی را از یک سو برای صاحبان ایده، استارتاپ ها و شرکت های نوپا و از سوی دیگر برای اهالی بانکی و سرمایه گذاران ایجاد کرده تا نواندیشان صنعت مالی- بانکی را بیش از پیش با اکوسیستم بانکی مانوس سازد.

شرکت خدمات انفورماتیک طی فراخوانی سراسری در نشریات تخصصی، جراید و شبکه های اجتماعی از تمامی تیم های استارتاپی دعوت کرد تا نسبت به ارسال اطلاعات، ایده، طرح یا محصول تجاری سازی خود در پرتال نواندیشان اقدام کنند. در این رابطه بیش از ۶۰ تیم اطلاعات درخواستی را طبق چارچوب تبیین شده و حول محورهای همایش و با تمرکز بر فناوری زنجیره بلوک ارسال داشته و پس از بررسی های اولیه، تعداد ۲۰ تیم در قالب دو گروه «ایده» و «شرکت های نوپا و MVP» به مرحله حضور در نمایشگاه راه یافتند.

در نهایت و براساس بررسی ها و ممیزی های کمیته ارزیاب که متشکل از مدیران ارشد هلدینگ خدمات انفورماتیک است، سه تیم برتر از هر گروه که جمیع شاخص هایی همچون نوآوری، مزیت رقابتی، قابلیت پیاده سازی، درآمدزایی، الزامات امنیتی مناسب را احراز داشتند به عنوان تیم های برتر دومین رویداد نواندیشان فناوری های مالی انتخاب شدند.

منتخبین برتر در گروه شرکت های نوپا و MVP عبارتند از :

رتبه اول: تیم اطلس به سرپرستی محمدرضا جم

رتبه دوم: تیم اکسیربه سرپرستی محمد بهاالدین

رتبه سوم: تیم جیبی موبه سرپرستی عرفان مرادیان

گروه ایده:

رتبه اول: تیم پیاز، به سرپرستی علی زمانی

رتبه دوم تیم رمیتنس

رتبه سوم تیم الف پلاس به سرپرستی حامد اوتادی

معرفی کتاب برتر در حوزه بانکداری الکترونیک:

بدنبال ارسال فراخوان جهت انتخاب کتاب برتر در مجموع ۲۵ کتاب به دبیرخانه همایش ارسال شد. ۱۲ عنوان کتاب تالیفی و ۱۳ عنوان کتاب ترجمه ای با توجه به معیارهای ارتباط و نزدیکی حوزه کتاب با حوزه بانکی و به ویژه بانکداری الکترونیک و در نظر گرفتن اعتبار انتشارات در مجموع ۱۵ کتاب جهت داوری برای هیات داوران ارسال شد.

از میان کتب تالیفی کتابی که حایز شرایط و ویژکی های کتاب برتر باشد به مرحله پایانی راه پیدا نکردند. هیات داوران پس از بررسی و تبادل نظر در خصوص محتوای علمی و کیفیت ترجمه ای رای خود را اعلام کرد.

طبق نظر هیات داوران کتابی به عنوان رتبه اول و دوم انتخاب نشد. اما کتاب فین تک در یک نگاه از انتشارات موسسه شبکه عصر تراکنش (راه پرداخت) به عنوان کتاب سوم برگزیده انتخاب شد. این کتاب ترجمه رضا قربانی و احسان روحی است.

در ادامه در بخش انتخاب اثر هنری برتر با موضوع مشکلات کسب و کارهای نوپا اثری از خانم شیرین بهروزی فر اثر منتخب شناخته شد.

از مجموع ۴۱۵ چکیده مقاله دریافتی همایش در مجموع ۱۶۱ مقاله به دبیرخانه همایش ارسال شد که بسیاری از آنان محتوای علمی بسیار مطلوبی داشتند اما با توجه به موضوع و محورهای همایش در مجموع ۲۵ مقاله مورد تایید نهایی جهت درج در مجموعه مقالات همایش قرار گرفت.

از میان ۲۵ مقاله ذکر شده هیات داوران سه مقاله را شایسته تقدیر دانست.

مقاله با عنوان «شناسایی تراکنش های مشکوک در عملیات ضد پولشویی به کمک مدل ترکیبی هوشمند» نویسندگان الهام پاسبان، سپهر ظریف برگی.

مقاله دوم با عنوان «توسعه و ارتقا مدل اعتبارسنجی در فرایند وام دهی بانک ها با استفاده از فناوری بلاک چین» نوشته مژده اشرافی بفرویی، ملیحه مجیدزاده

مقاله سوم با عنوان «the Blockchain –based approach towards overcoming fraud in issuing Letter of Credit» نوشته هادی سپانلو، وحید اسماعیلی، مسعود نارنجی

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، نصرالله جهانگرد در آیین اختتامیه هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت با اشاره به وضعیت فعلی کشور گفت: هم اکنون ایران در جنگ اقتصادی قرار گرفته و این جنگ از نوع جنگ نرم است و دولت‌ها به دنبال نفوذ و ضربه زدن به ویژگی‌های اقتصادی و فرهنگی کشور هستند.

معاون فناوری‌های نوین وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات ادامه داد: ایران ویژگی‌های متعدد ذاتی دارد که از جمله آنها باید به قدرت‌های اقتصادی ایران و رتبه دوم در زمینه منابع انرژی اشاره داشت.

وی تاکید کرد: برای ایران اتفاقات متعددی با وجود محدودیت‌ها و فشار ها پیش رو خواهد بود؛ بر اساس گزارش‌های جهانی دولت‌های چین، هند، برزیل و مکزیک قدرت‌های اقتصادی آینده جهان هستند و ایران نیز در حال حرکت به سمت تبدیل شدن به یک قدرت بزرگ است.

جهانگرد تصریح کرد: ایران در ۴۰۰ سال اخیر در سطح منطقه‌ غرب آسیا نقش تعادل بخش داشته و یک قدرت تاثیرگذار محسوب شده است؛ در حال حاضر ایران در عرصه سیاسی و نظامی وزن خود را تثبیت کرده و آنچه که می‌تواند آن را به یک قدرت تبدیل کند ویژگی‌های اقتصادی و فنی است

معاون فناوری‌های نوین وزارت ارتباطات تاکید کرد: خاکریز اصلی این جنگ نرم زیرساخت‌های پولی و مالی و بانکی است و باید این زیرساخت حیاتی کشور تقویت شود. وی افزود: استراتژی دولت آمریکا در یک دهه اخیر، تهدید بخش نظامی و اقتصادی ایران و محدودسازی زیرساخت‌های استراتژیک ایران بوده؛ از سویی دیگر دولت آمریکا به دنبال محدودسازی تعاملات اقتصادی و فنی ایران است.

جهانگرد با بیان اینکه مردم کشور نباید در امور کوتاهی داشته باشند، گفت: همه مردم ایران در هر نقطه‌ای هستیم حتی به میزان کوچکی کوتاهی کنیم شکست خواهیم خورد، اما اگر تمرکز داشته باشیم می‌توانیم موفق شویم و کشور توسعه پیدا کند.

وی تاکید کرد: حوزه پولی و بانکی و حوزه سیاست‌های پولی و بانکی از مسائل مهم است. مراودات بین المللی از جمله برجام بخش کلاسیک است و سطح انتظارات از این بخش تمام انتظارات نیست و باقی بخش در حوزه پارتیزانی است و انتظارات را با دقت بر جزییات برآورد کنیم.

معاون فناوری‌های نوین وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات با اشاره به اهمیت بخش خصوصی گفت: بخش خصوصی پیشقراول جنگ به شمار می‌رود و باید از بخش خصوصی برای توسعه و رشد کشور پشتیبانی شود؛ باید ریسک پذیر باشیم و به بخش خصوصی تسهیلات دهیم تا رشد کند.

وی ادامه داد: باید حاکمیت گره‌ها را بشکافد و باید به سوی عمق بخشی به بازار هدف حرکت کنیم. جهانگرد با تاکید بر لزوم استفاده از فناوری اطلاعات در حوزه‌های پولی و بانکی تصریح کرد: ضرورت دارد با ترکیب فناوری اطلاعات و  بخش مالی کسب و کارهای جدید ایجاد کنیم که امروزه رشد فین تک‌ها به عنوان کسب و کارهای جدید چشمگیر بوده است.

معاون فناوری‌های نوین وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات ادامه دارد: امروز فین تک ها چهره بازار پولی و بانکی را تغییر داده و با تحول جدیدی که ایجاد شده شاهد گسترش آنها در کشور هستیم.

وی با بیان اینکه، باید ابزارهای جدیدی برای نظام پولی و مالی استفاده کنیم ، اظهارداشت: همچنین در سیاست‌های پولی و مالی از ابزارهای جدید استفاده و از کسب و کارهای نسل جدید حمایت کنیم.

معاون فناوری‌های نوین وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات با تاکید بر اهمیت اقتصاد فناوری اطلاعات اظهار داشت: تکنولوژی فناوری اطلاعات چرخ توسعه حمایت از جهان شده و علاوه بر کمک به حوزه مالی خود نقش مهمی در حوزه اقتصادی کشور دارد؛ با تعامل این حوزه با مالی می‌توانیم امیدوار باشیم تا خدمات جدید ایجاد شود و اقتصاد کشور رونق بگیرد و خدمات آنها رشد یابد.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، سیدمهدی حسینی عضو هیات مدیره بانک سپه در میزگرد «بانکداری، آیا دیجیتال» هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام پرداخت گفت: روند بانکداری دیجیتال در ایران را مثبت است و مانند سایر حوزه ها مجبور به دیجتال شدن در بانکداری هستیم.

استفاده از فناوری‌های جدید

وی ادامه داد: بانکداری دیجیتال مبتنی بر اصول شفافیت است؛ در حال حاضر بستر فعالیت و استفاده از  محصولات بانکداری و کسب و کارهای فین تک فراهم شده و زمینه حضور  بانک ها نیز به منظور ارائه خدمات جدید مبتنی بر فناوری‌های جدید فراهم شده و نشان می‌دهد که وضعیت در حوزه استفاده از فناوری‌های جدید در صنعت بانکی ایران خیلی بد نیست و پیشرفت‌های بزرگی ایجاد شده است.

عضو هیات مدیره بانک سپه با اشاره به حرکت نظام بانکی به سوی بانکداری باز تاکید کرد: نظام بانکی ایران در حال حرکت از سیستم بانکداری بسته و سنتی به سوی بانکداری باز و استفاده از فناوری‌های جدید است.

وی تاکید کرد: در حوزه بانکداری الکترونیک پیشرفت بسیار زیادی داشته‌ایم و قانون گذاری از فناوری و پیاده سازی آن عقب افتاده است. حسینی با اشاره به نیازهای قانونی برای توسعه بانکداری دیجیتال اظهار داشت: در هیچ کدام یک از قوانین و مقررات به بانکداری دیجیتال اشاره نشده است و باید برای ایجاد تحول به سوی بانکداری دیجیتال و در عین حال آماده سازی زیرساخت‌های آن حرکت کنیم.

وی تصریح کرد: تا به امروز صرفا در حوزه پرداخت قاعده گذاری شده است؛ ما در حوزه بانکداری دیجیتال خلاء قوانین و مقررات داریم و باید مبانی مقرراتی برای تعیین تکلیف بانک‌ها انجام شود چرا که بانک‌ها با حرکت و عملیاتی شدن بانکداری دیجیتال می‌توانند سودآور شوند و هزینه‌های خود را کاهش دهند.

بانکداری باز

عضو هیات مدیره بانک سپه با بیان این که بانکداری باز دستاوردهای خوبی در نظام بانکی خواهد داشت، گفت: بانکداری باز می‌تواند از هزینه‌های شبکه شعب کاهش دهد و در عین حال توسعه پذیری بانک‌ها را به پیش ببرد؛ از سویی دیگر بانک‌ها با مقیاس پذیری می‌توانند به سوی اشتراک گذاری داده‌ها حرکت کنند، بانکداری دیجیتال می‌تواند مسیری برای افزایش درآمدها و خروج بانک‌ها از چالش‌ها و مشکلات باشد.

خدمات متنوع به مشتریان

همچنین فرهاد اینالویی معاون مدیرعامل در امور فناوری اطلاعات بانک ایران زمین در میزگرد «بانکداری، آیا دیجیتال» گفت : بانکداری دیجیتال و خدمات آن باید بر اساس نیاز مشتری باشد و در این میان فین تک ها باید با نوآوری نقش اصلی را داشته باشند.

اینالویی اضافه کرد: همچنین محصولات و خدمات اگر بر اساس نیاز مشتریان باشد باید ایده آل دنبال شود و اگر اینگونه نباشد موفق نخواهد شد و با شرایط فعلی با دیجیتالی شدن خیلی فاصله داریم.

تفاوت بانکداری دیجیتال با بانکداری الکترونیک

وی افزود: خدمات در بانکداری دیجیتال با بانکداری الکترونیک هم می تواند ارائه شود و سرویس ها برای مشتریان اهمیت دارد و بانکداری دیجیتال تعریف مشخصی دارد و با استفاده از آن باید ۳۰ درصد هزینه ها کاهش یابد. باید تفاوت و مرز بانکداری دیجیتال و بانکداری الکترونیک مشخص شود.

اینالویی گفت: در بانکداری دیجیتال محصول ارائه نمی شود و پلتفرم ها ارائه می شود وما به این مرحله نرسیده ایم و هنوز فعالیت های زیادی باید در این زمینه صورت بگیرد. در بانک های ما نوآوری وجود ندارد و این یک چالش بزرگ است و به همین دلیل بانک ها تمایزی با هم ندارند.

بانکداری دیجیتال یک روند است

 
محمد مظاهری مدیرعامل شرکت توسن تکنو در میزگرد بانکداری، آیا دیجیتال؟ با بیان اینکه بانکداری دیجیتال یک روند است، اظهار داشت: بانکداری دیجیتال بیشتر یک راه حل است. وی افزود: هنوز به بانکداری دیجیتال به عنوان یک صورت مسئله عمیق نگاه نکرده ایم و متوجه نشدیم که از بانکداری دیجیتال چه می خواهیم. مظاهری تصریح کرد: امروزه بانکداری در حال کوچک شدن است. بانکداری دیجیتال نجات بخش بانکداری ما از خطرات است.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، مرتضی ترک تبریزی در میزگرد تخصصی «بانک‌داری، آیا دیجیتال؟» در هشتمین همایش سالانه بانک‌داری الکترونیک و نظام‌های پرداخت، با بیان اینکه بانک‌داری دیجیتال را نمی‌توان چندروزه یا چند ماهه ایجاد کرد یا خرید، اظهار داشت: ما هنوز با فین‌تک‌ و مشتری و تفکر فرآیندی و نقش بیگ‌دیتا برای محصولات جدید درگیر هستیم.

وی افزود: در حوزه فرهنگ هم کارهای زیادی است که نیاز به زمان دارد و خوشبختانه در همه بانک‌ها مسیر حرکت به این سمت، کند یا تند پیموده می‌شود و بسیاری از آن‌ها نیز موفق بوده‌اند.

مدیر امور فناوری اطلاعات بانک ملت با بیان اینکه ما اطلاعاتی داریم که ۲۰ سال انباشته شده و همه می‌گویند طلاست، تصریح کرد: اگر ما از بیگ‌دیتا استفاده کنیم، می‌توانیم محصولی تولید کنیم که مشتری را به خود جذب کرده و برای بانک درآمد ایجاد کنیم.

ترک تبریزی افزود: از طریق سود تسهیلات، سود خاصی برای بانک نمی‌ماند، ما باید از طریق آی‌تی درآمد ایجاد کنیم، برای مثال بانک‌های بدون شعبه در دنیا کار می‌کنند و درآمد بالایی دارند و خدمات بلاک‌چین و خدماتی از این قبیل می‌توانند برای بانک‌ها درآمدزایی کنند.

وی با بیان اینکه باید از زحماتی که در این ۲۰ سال انجام گرفته استفاده کنیم، گفت: ما باید در حوزه تسهیلات بر اساس دیتا تصمیم بگیریم، دوران اینکه ما در ترازنامه‌ها نتوانیم ترازنامه سال بعد را پیش‌بینی کنیم، گذشته است، چراکه اطلاعات ۱۵ تا ۲۰ سال مشتری را داریم و به دقت می‌توان آن‌ها را بررسی و برنامه‌ریزی کرد.

مدیر امور فناوری اطلاعات بانک ملت با طرح این سوال که نقش آی‌تی در هزینه‌های بانک‌ها چیست؟ گفت: این نقش کاهش هزینه می‌تواند برای آی‌تی در بانک‌ها مطرح شود، از سوی دیگر، ساخت بستر بانک‌داری دیجیتال فقط از بخش آی‌تی برمی‌آید و معرفی و آشنایی با این خدمات زمان می‌برد و باید جا بیفتد.

ترک تبریزی اضافه کرد: بانک‌ها در حوزه محصولات خیلی شبیه به هم هستند، اما می‌توانیم با یک تصمیم‌گیری‌های استراتژیک در حوزه بسترها، تفاوت ایجاد کنیم و سرویس‌های دقیق‌تری به مشتری ارائه کنیم تا مشتری با دریافت این خدمات، مشعوف شود.

نقش شعبه در بانک‌داری دیجیتال کمرنگ می‌شود

فرهاد فائز معاون بازاریابی و فروش شرکت خدمات انفورماتیک نیز در این میزگرد در هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت، اظهار داشت: برای آنکه میزان عملیاتی شدن بانک‌داری دیجیتال مشخص شود، ابتدا باید به اجزا بانک‌داری دیجیتال توجه داشت و این موضوع را بررسی کرد که در ایران درباره این اجزا چه برنامه ریزی صورت گرفته است.

به گفته وی فرایند محوری، کسب و کار محوری، مشتری محوری و فن آوری محور بودن اصلی‌ترین شاخصه‌های این نوع بانک‌داری است. در ایران برای پی‌گیری این اصول مسیری باز شده و کانال‌هایی آغاز به کار کرده اند که بانک‌ها از آن استفاده می‌کنند، هرچند تا رسیدن به اهداف کلان راهی طولانی باقی است.

این صاحب نظر حوزه بانکی با بیان اینکه در بانک‌داری دیجیتال اهمیت شعبه کم می‌شود، گفت: بانک‌ها حرکت‌هایی را آغاز کرده‌اند که نشان دهنده آغاز این روند است، هرچند این موضوع در آغاز کار خود قرار دارد. در بانک‌داری دیجیتال بیگ دیتا اهمیت بسیار زیادی دارد اما متاسفانه بسیاری از بانک ها به این عرصه ورود نکرده‌اند. بانک‌داری باز یکی دیگر از محورهای این موضوع است که خوشبختانه اقداماتی در این زمینه شروع شده اما کار زیادی برای پیگیری باقی مانده است.

فائز افزود: با توجه به این فاکتورها و رصد آنچه در طول سال‌های گذشته در ایران اتفاق افتاده می‌توان گفت که عملیاتی شدن بانک‌داری دیجیتال در ایران هنوز از مرز ۳۰ تا ۴۰ درصد عبور نکرده است.

وی با بیان اینکه بانک‌های ما در حال حاضر در خطرند، تصریح کرد: مشکل اصلی بحث کسب و کار بانک‌هاست که نامطلوب است و آنها را به سمت مسیری غلط هدایت می‌کند. هرجا بانکی آمده از سرویسی درآمد بگیرد بانک دیگری می‌آید و همان سرویس را رایگان ارائه می‌کند. بانک‌داری دیجیتال می‌تواند هزینه بانک را کم کند اما در جایی دیگر باید درآمدی نیز برای بانک در نظر گرفت. تا این درآمد نباشد، هر هزینه‌ای هم انجام شود فایده‌ای نخواهد داشت.

 به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، محمدحسین دری در میزگرد چالش‌های اجتماعی بانک‌داری الکترونیک در هشتمین همایش سالانه بانک‌داری الکترونیک و نظام‌های پرداخت با بیان اینکه در حوزه نظارت مشکل داریم، اظهار داشت: در منظومه قوانین فعلی که توسط شاپرک و سایر نهادها ایجاد شده، خیلی از آن‌ها رعایت نمی‌شود.

وی افزود: بر اساس مقررات شاپرک، هیچ دوربینی در فروشگاه نباید بر دستگاه پوز احاطه داشته باشد، اما در کل کشور در بین همه پذیرنده‌ها اگر فروشگاهی بود که دوربین آن دید به دستگاه پوز نداشت، به ما معرفی کنید.

دادیار دادسرای مبارزه با جرایم سایبری پیشنهاد کرد شرکت‌هایی تحت نظارت شاپرک تاسیس شده و در راستای ایجاد امنیت بیشتر به نظارت بر این موارد کمک کنند.

دری تصریح کرد: یک خود کنترلی باید توسط PSPها ایجاد شود، ما به پلیس فین‌تک و PSP نیاز داریم، چراکه از هم جدا نیستیم و همه اجزای یک سیستم هستیم.

وی با بیان اینکه ما استقبال می‌کنیم که کلاهبردارها پول خود را به حساب فین‌تک‌ها بزنند، ادامه داد: این یک تله است، به شرط اینکه فین‌تک‌ها خودشان هوشیار باشند و بدانند که در چه موقعی مانع ایجاد کرده و در چه موقعی مانع را بردارند.

دادیار دادسرای مبارزه با جرایم سایبری با بیان اینکه در حوزه ‌PSPها پیشنهاد ما اعمال چند محدودیت است، گفت: محدودیت اول محدودیت زمانی است. در بسیاری از پرونده‌ها افراد کلاهبردار به فروشگاه مراجعه کرده و کارت می‌کشند و پول برداشت می‌کنند، بنابراین باید مثل فروشگاه‌ها یا به خود در طول شب استراحت بدهند یا نظارت کنند.

دری محدودیت بعدی در این حوزه را محدودیت صنفی عنوان و تصریح کرد: برخی افراد به دفاتر پیشخوان و کافی‌نت‌ها مراجعه کرده کارت می‌کشند و مثلا ۱۰ میلیون تومان پول می‌گیرند، در حالی که تراکنش‌های این اصناف مشخص است که تا چه میزان باید باشد، بنابراین PSPها باید در این زمینه با توجه به صنف محدودیت ایجاد کنند.

وی با اشاره به محدودیت سومی که باید ایجاد شود، گفت: محدودیت سوم، زمان تسویه است که با شرایط فعلی نهادهای قضایی فرصت نمی‌کنند در صورت بروز مشکل، حساب را بلوکه کنند، در برخی کشورها مثل آمریکا و کانادا زمان تسویه حتی تا یک ماه است که اگر تضامینی انجام دهند تا یک هفته می‌رسد.

 به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، مصطفی نوروزی در میزگرد درآمدهای کارمزدی و بانکداری الکترونیک در هشتمین همایش بانک‌داری الکترونیک و نظام‌های پرداخت با بیان اینکه اطلاعات خصوصی افراد در اختیار ما قرار می‌گیرد، اظهار داشت: شاید این اطلاعات در مواردی خیلی پیش‌پاافتاده باشد، اما مهم است، بانک‌داری الکترونیک راهکاری برای تسریع و تسهیل شده است.

وی با بیان اینکه امنیت یک موضوع نسبی است، تصریح کرد: هیچوقت نمی‌توانیم بگوییم به صورت مطلق در چه درجه‌ای‌ از امنیت قرار داریم.

رئیس مرکز مبارزه با جرایم مالی و سازمان یافته فتا کشور با اشاره به مردم، نهادهای حاکمیتی و دولت‌ها و پلیس به عنوان سه محور تامین امنیت، گفت: رفتار و حضور ما در شبکه‌های اجتماعی می‌تواند برای ما امنیت یا مخاطرات ایجاد کند، اما در هر صورت در تامین امنیت پلیس نقش سوم را بازی می‌کند و نمی‌توان برای امنیت هر فرد یا گروه کوچک پلیس گذاشت.

نوروزی افزود: در دنیای دیجیتال هم همین است، اولین نقش در امنیت دیجیتال را کاربران، پس از آن‌ نهادها مثل بانک‌ها، فین‌تک‌ها و ... و نقش سوم را پلیس فتا دارد.

وی با اشاره به افزایش چشم‌گیر جرایم سایبری در سال‌های اخیر، ادامه داد: ما نسبت به سال گذشته، 85 درصد رشد جرایم سایبری داشتیم و نسبت به سالی که پلیس فتا ایجاد شد، جرایم سایبری 17 برابر شده است.

رئیس مرکز مبارزه با جرایم مالی و سازمان یافته فتا کشور اضافه کرد: درست است که ضریب نفوذ و خدمات الکترونیک افزایش یافته اما آیا فکر و هزینه‌ای هم برای امنیت این کاربران می‌کنیم؟

نوروزی با بیان اینکه در بانک‌داری الکترونیک سه چالش اساسی داریم، گفت: چالش اول برداشت‌های غیرمجاز است که عمدتا از روش‌های فیشینگ اتفاق می‌افتد، البته الان پدیده جدیدتری داریم که خرید و فروش اطلاعات حساب است و به راحتی خرید و فروش می‌شود.

به گفته وی، بحث بعدی اسکیمینگ یا برآیند اسکیم کردن کارت‌های بانکی است و با توجه به اینکه کارت‌های ما اسکیم هنوز نشده است، مشکلاتی در این حوزه نیز وجود دارد.

رئیس مرکز مبارزه با جرایم مالی و سازمان یافته فتا با بیان اینکه درگاه‌های بانکی چالش بعدی ماست، اظهارکرد: ما خیلی با بانک مرکزی، دادسرا و ... بحث کردیم تا یک گام در راستای پیشگیری از جرایم برداریم و تلاش می‌کنیم که هزینه جرم را برای مجرم افزایش دهیم که این افزایش هزینه صرفا مجازات نیست، بلکه گرفتن راه‌های تسهیل ارتکاب به جرم یکی از بهترین‌ راه‌های جرایم اینترنتی است.

نوروزی با اشاره به جرایم مالی سایت‌های قمار، تصریح کرد: بیش از یک تیلیارد تومان، گردش مالی پرونده‌هایی است که در سایت‌های قمار دستگیر کرده‌ایم که این سایت‌ها عمدتا از درگاه‌های اجاره‌ای استفاده می‌کنند که به راحتی می‌توان آن‌ها را کنترل و محدود کرد.

وی با بیان اینکه بحث پولشویی در حساب‌های قمار بسیار جدی است، ادامه داد: 41 درصد از جرایم مالی امسال مربوط به برداشت‌های غیرمجاز بوده است که بین 20 تا 25 هزار پرونده در مراجع قضایی برای آن‌ها تشکیل شده؛ در واقع ما این تعداد مال‌باخته داریم.

رئیس مرکز مبارزه با جرایم مالی و سازمان یافته فتا بحث استفاده از رمزهای یک‌بار مصرف را روش بسیار مناسبی برای جلوگیری از جرایم عنوان و تصریح کرد: با راه‌اندازی این رمزهای یک‌بار مصرف، به هیچ عنوان بحث خرید و فروش اطلاعات کارت مقدور نیست، بنابراین با یک راهبرد صحیح بخش بزرگی از جرایم از بین می‌رود.

نوروزی با بیان اینکه بر اساس اعلام بانک مرکزی 400 میلیون کارت بانکی دست مردم داریم، گفت: امنیت این کارت‌ها باید تامین شود. چرا باید یک اپلیکیشن بتواند از 2000 حساب تراکنش بزند یا موجودی بگیرد؟ مگر یک نفر با 2000 حساب داریم؟ بنابراین باید برای انتقال، تراکنش و مواردی از این قبیل بررسی شود که استفاده‌کننده از اپلیکیشن با مالک حساب یکسان است یا خیر؟

وی با اشاره به رشد کسب‌وکار و فین‌تک‌ها از طریق ایجاد امنیت و مهم‌تر از آن احساس امنیت، اظهار داشت: باید برداشت‌ها را محدود به آی‌پی داخل کشور کنیم، چراکه این کار امنیت را بالا می‌برد و اگر کسی بخواهد سر از اطلاعات حساب ما دربیاورد، لااقل می‌دانیم که از کدام آی‌پی استفاده کرده است.

رئیس مرکز مبارزه با جرایم مالی و سازمان یافته فتا، جرایم را شامل سه نوع سنتی، سنتی سایبری و سایبری دانست و گفت: بحث جرایم کارت به کارت بیشتر در حوزه جرایم سنتی طبقه‌بندی می‌شود، چراکه به دلیل آموزش ضعیف است و ما از این نوع جرایم قطعا گذر می‌کنیم، هرچند ممکن است چند سال زمان ببرد.

به گفته نوروزی، اگر رمز اول کارت‌های بانکی هم یک‌بار مصرف و فعال شود، قطعا اگر اسکیمی هم انجام شود چون رمز وجود ندارد، دسترسی هم وجود نخواهد داشت.

وی ادامه داد: بحث یارانه‌ها و عدم اطلاع بسیاری از شهروندان درباره نحوه استفاده از کارت اعتباری باعث شد تا حجم بزرگی از مشکلات ایجاد شود و کلاهبرداری‌های بسیار زیادی رخ دهد.

شهیدی درباره رمز دوم اظهار داشت: سهولت دریافت رمز دوم از طریق خودپرداز بانک صادر کننده کارت از سال‌های گذشته تا به امروز باعث شده تا در بحث احراز هویت مشکلات متعددی ایجاد شود و کلاهبرداران با سرقت کارت می‌توانند به راحتی از آن استفاده کنند. سامانه شاهکار و بسیاری از سامانه‌ها چندین سال است که فعالیت می‌کنند، تک تک نهادهایی که به این ابزارها دسترسی دارند، به بهانه امنیت سعی می‌کنند این ابزار را دست خود بگیرند.

وی با تاکید بر اهمیت کارت ملی هوشمند در زمینه احراز هویت گفت: تعداد بسیار زیادی کارت ملی هوشمند در دسترس مردم است که نصف این میزان با توجه به احراز هویت کامل با اثر انگشت می‌تواند جرایم را به شدت کاهش دهد.

قائم مقام شرکت آسان پرداخت افزود: سامانه شاهکار سامانه با ارزشی است و در اپلیکیشن اپ توانسته تا سطح احراز هویت را بهبود بخشد. وی تاکید کرد: چند وقت پیش کارت‌هایی که اطلاعات آن‌ها لو رفته بود و در دسترس کلاهبرداران قرار گرفته بود، توسط کلاهبرداران سایبری مورد استفاده برای برداشت پول و خالی کردن حساب قرار گرفت.

شهیدی ادامه داد: در برخی کشورها از جمله ترکیه پرسیدن سوال رمز کارت توسط پذیرنده برای پذیرنده کارتخوان زندان به دنبال دارد و مجلس و نهادهای قانونگذار باید برای این مسئله قوانین لازم را اعمال کنند. کجای دنیا با کارت اعتباری خودرو یا خانه خرید می‌کنند که ایرانی‌ها باید بخرند و بعد محدودیت ۵۰ میلیونی اعمال می‌شود که برخی بحث‌هایی نامربوط برای ترس مردم ایجاد می‌کنند.

قائم مقام شرکت آسان پرداخت درباره رمز یکبار مصرف افزود: اگر درباره نحوه فعالسازی رمز یکبار مصرف فکر نشود می‌تواند ابزاری برای افزایش کلاهبرداری‌ها باشد و به دلیل پیچیدگی فعال سازی آن برای افراد کم سواد به صورت دانشی یا در حوزه بانکی به راحتی کلاهبرداران می‌توانند حساب‌های این افراد را خالی کنند.

وی تصریح کرد: باید زیرساخت‌های استفاده از کارت ملی هوشمند در صنعت بانکی و شرکت‌های پرداخت الکترونیک توسط وزارت کشور و سازمان ثبت احوال فراهم شود. شهیدی با اشاره به دستور رییس کل به شرکت‌های پرداخت الکترونیک اظهار داشت: به دستور رییس کل بانک مرکزی در تمامی شرکت‌های پرداخت الکترونیک، هیچ تراکنشی با آی پی‌های خارجی انجام نمی‌شود و IPG ها فقط آی پی آدرس کاربران ایرانی را مجاز به تراکنش می‌شناسند. اعتقاد دارم باید سرویسی داشته باشیم تا استعلام آی پی‌های ایران را بگیریم و به مشتری بگوییم اگر به VPN متصلید خارج شوید؛ وضعیت فعلی اشتباه است چرا که پیامی به کاربر نشان داده نمی‌شود. انتقال وجه داخل بانک‌های ایران لحظه‌ای است اما در خارج سرعت انتقال پول کم می‌شود، بحث پولشویی و تقلب بررسی می‌شود و باید شاپرک بحث کشف تقلب در دستگاه‌های کارتخوان را بررسی کند.

روش ساده

نصیری افزود: در سیستم های کشف تقلب ماژول هایی تعبیه شده اند و به صورت پایه ای این ماژول ها بر اساس یکسری قوانین ساده، برخی از تقلب ها را کشف می کنند و بیشتر بر مبنای تقلب های تکرار شده تعیین شده است و نقطه ضعف آن عدم کشف تقلب های جدید است.

روش مبتنی بر پروفایل

وی اضافه کرد: روش هایی مبتنی بر پروفایل (حساب، کارت، مشتری، شعبه و بانک) از دیگر الگوهای کشف تقلب است و در این روش استخراج الگوهای نامتعارف و تحلیل پیشرفته داده بر اساس رفتار NTT حساب ها ارزیابی می شود.

نقاط ضعف و قوت

نصیری درباره نقاط ضعف روش مبتنی بر پروفایل در شناسایی تقلب گفت : عدم پشتیبانی مفهوم تغییر رفتار (Concept Dirift)، تنظیم سطح حساسیت و عدم کشف تقلب های پیچیده از نقاط ضعف این روش و کارآمد بودن نسبت به روش های تقلب جدید، عدم مشکوک شدن و پیچیدگی متوسط در سیستم از نقاط قوت این روش بود.

وی در این ‌پنل اظهار داشت : شاه کلید کشف تقلب در مسائل مالی استخراج الگوی هر مشتری است. وی با بیان اینکه یادگیری ماشین، شاخه ای از هوش مصنوعی است که به دنبال قابلیت یادگیری و ادراک سیستم های کامپیوتری است اعلام کرد : هدف در روش های یادگیری ماشین، استخراج دانش و یادگیری الگوها در داده ها است.

دسته بندی در موسسات مالی

 نصیری درباره کاربردهای دسته بندی در موسسات مالی گفت: دسته بندی ها بر اساس تشخیص هویت مشتری با اثر انگشت، صدا و عنبیه و تشخیص تراکنش های متقلبانه صورت می گیرد.

روش مبتنی بر یادگیری ماشین

 به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، محسن قادری عصر امروز در میزگرد درآمدهای کارمزدی و بانکداری الکترونیک که در همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت برگزار شد، اظهار داشت: قبل از اینکه تکنولوژی را در کشور مورد استفاده قرار دهیم، باید فرهنگ سازی لازم را در کشور آغاز کنیم.

وی با تاکید براینکه باید طبق استانداردها عمل کنیم، تصریح کرد: هر کسی که سرویس می گیرد باید هزینه آن را پرداخت کند. این مقام مسئول در صنعت پرداخت گفت: وقتی هزینه پول در بانک بالا می رود یعنی درصد سودی که بانک برای ارایه تسهیلات می پردازد بالا خواهد رفت.

قادری با بیان اینکه کارمزد باید روی ریل اصلی قرار گیرد، افزود: درست است که کارمزد را نمی پردازند ولی باز هم راه هایی برای دریافت کارمزد وجود دارد. قادری به طرح موضوع دریافت کارمزد از خدمات کارتی در سال های قبل اشاره کرد و گفت: در آن مقطع، اول فکر می کردیم با آرام شدن فضای اجتماعی و گذشت زمان حداکثر سه ماه بعد می توانیم کار را شروع کنیم ولی مشاهده می کنید که چه اتفاقی رخ داده است.

مدیرعامل شرکت شاپرک قسم خورد که مردم کارمزد را می‌دهند به شرط اینکه شرایط آن فراهم شود. قادری درباره سوییچ های پرداختی گفت: سوییچ هزینه دارد. از کارمزدهایی که در این روش پرداخت می شود ۷۰ درصد متعلق به بانک هاست و مابقی بین شبکه پرداخت می شود.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، محمدحسین مهرانی عصر امروز در میزگرد درآمدهای کارمزدی و بانکداری الکترونیک اظهار داشت: برای رسیدن به یک برنامه ریزی جدید در این حوزه بحث کارمزد را باید در سال‌های ۸۴ تا ۸۶ بررسی کنیم. در آن دوره  ساختار اصلی سوییچ‌ها هنوز در اختیار بانک‌ها بود و بار اصلی را آنها به دوش می‌کشیدند اما در آن زمان بحث مهم این بود که باید فرهنگ سازی می‌شد تا مردم بیشتر از بانک داری الکترونیکی استفاده کنند که تجربه موفقی بود.

وی با بیان اینکه‌ در آن زمان یک نظام کارمزدی شکل گرفت که بار آن روی دوش بانک‌ها افتاد، توضیح داد: بانک مرکزی در آن زمان یک کار موفق انجام داد و به اهداف مدنظر خود رسید، اما امروز و پس از عبور از آن سال‌ها، نظام کارمزدی باید از حالت سنتی خود خارج شود. بحث این است که این اتفاق باید با چه راهبردی انجام شود.

این صاحب نظر نظام بانکی با اشاره به برنامه‌ریزی‌هایی که در گذشته برای بهبود نظام کارمزد انجام شد، بیان داشت: چند سال قبل مطرح شد که موفق نبود اما امروز باید با یک رویکرد جدیدی ورود کنیم که البته کار سختی خواهد بود. یک مولفه مهمی که وجود دارد لزوم هدایت فین تک‌ها هستند که باید نقش جدی‌تری در این حوزه بازی کنند.

مهرانی افزود: خلاقیتی باید ایجاد شود تا مدل‌های نظام پرداخت و نظم نوین در حوزه کارمزدها شکل بگیرد. بانک مرکزی باید برای اجرای این راهبرد یک روند و هارمونی جدید به وجود بیاورد. حرکتی در رابطه با فین تک‌ها شروع شد و انگیزه‌های زیادی هم در این زمینه وجود داشت ولی به نظر می‌رسد که فین تکی‌ها به مسیر درستی هدایت نشدند و به حوزه‌هایی ورود کردند که امروز در نحوه تعامل آنها با نظام پولی و بانکی خلاهایی وجود دارد.

عضو هیات مدیره پست بانک با تاکید بر اینکه تغییر یکباره در نظام کارمزدی نتیجه بخش نخواهد بود، اظهار داشت: همانطور که تجربه سال‌های قبل نشان می‌دهد نمی‌توان انتظار داشت که تغیرات ناگهانی و نتیجه بخش باشند اما در این رابطه می‌توان کمک گرفت و نقش فین تک‌ها در این راستا که بتوانند مقدمات تغییرات را فراهم کنند، مهم است و با حضور آنها نتیجه نهایی موفق‌تر و سریع‌تر به دست خواهد آمد.

همچنین صادق فرامرزی؛ مدیرعامل شرکت ایران کیش نیز در ادامه این میزگرد با بیان اینکه همه ما سال‌هاست از این که موضوع محاسبه نظام کارمزد باید تغییر کند صحبت می‌کنیم، اظهار داشت: برداشت من است که دیوار کج بالا رفته و از اینرو به راحتی نمی‌توان آن را اصلاح کرد. روشی که مدنظر من است در جهان سابقه نداشته اما آنچه در ایران اتفاق افتاده نیز خاص است. مدل ما با همه دنیا متفاوت است پس روش هم می‌تواند متفاوت باشد.

وی درباره جزییات این طرح پیشنهادی توضیح داد: محاسبه‌ای که ما پیش از این داشتیم و امروز هم معتقدیم می‌توان بر اساس آن عمل کرد این است که کارمزد تراکنش‌های زیر ۵۰ هزار تومان را باید دارندگان کارت بدهند و بالای این عدد را پذیرنده پرداخت کند. البته عدد می‌تواند متفاوت باشد.

فرامرزی ادامه داد: در آن زمان اصناف اعتراض کردند که راه ما بسته می‌شود و الان نیز صاحب کارت می‌تواند اعتراض کند. در صورت این اعتراض می‌توان به گزینه پول نقد اشاره کرد. در اینصورت احتمال حمله و هجوم به خودپردازها و افزایش تقاضا برای پول نقد وجود خواهد داشت. برای این موضوع نیز می‌توان برای خودپرداز کارمزد در نظر گرفت و راه حل عبور از اعتراض به این مسئله نیز طراحی و استفاده از کیف پول است. بانک مرکزی و مردم باید فشار بیاورند و بانک‌ها نیز استقبال می‌کنند که در رابطه با کارمزد کیف پول به جمع بندی جدید برسیم.

مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سداد توصیه کرد که کمیته ای از سوی غیرذینفعان برای نظام کارمزدی شکل گیرد و گفت: ذینفعان اکنون دارند به روش های مختلف کارمزد دریافت می کنند! از همین رو بهتر است نمایندگان اصناف، بانک ها و نهادهای عمومی و .. نیز در زمان تصمیم گیری برای کارمزد ها حضور داشته باشند ولی الان این نماینده ها قطعا هیچ علاقه ای به دریافت کارمزد ندارند.

صادق با بیان اینکه باید بصورت جدی تر به موضوع کارمزد فکر کنیم، تصریح کرد: دو سال قبل بانک ملی کارت اعتباری را مشابه کارت های رایج صادر کرد و ما به دنبال انعقاد قرارداد در این حوزه با پذیرنده ها بودیم ولی باتوجه به گستردگی پرداخت ها نتوانستیم هیچ توفیقی داشته باشیم.

وی گفت: تمرکز صرفا روی کارمزدهای پرداخت در پی اس پی ها صحیح نیست و کارمزدهایی در بانک ها هم وجود دارد که به شکل غیرمنصفانه و غیربهینه توزیع می شود که باید فکری برای آنها کرد.

سه چالش بانکداری

وی در این پنل با اعلام این ‌که سه چالش بانکداری باز از سوی گارتنر فرهنگ، امنیت و پول سازی اعلام شده بانکداری باز نیازی به بازاریابی ندارد.

جنگ مدل های کسب و کار

محرمیان از سویی دیگر اعلام کرد شرایط فعلی نشان می دهد که وسط میدان‌ جنگ مدل های کسب و کار هستیم و فین تک ها در حوزه پرداخت به این دلیل فعال هستند که زیست بوم ها آماده است و وقتی دنبال ساخت زیست بوم های تازه نمی رویم آسیب های جدی شکل می گیرد.

وی در ادامه افزود : به همین دلیل اتصال زیست بوم های جدید و اتصال آن به بانک ها تحول آفرین می شود. این کارشناس حوزه بانکی با مطرح کردن این نکته که استارت آپ ها مهم‌ هستند اعلام کرد باید در پیچ و خم خرد کننده بروکراسی اداری از استارت آپ ها حمایت کنیم.

گسترس زیست بوم ها

محرمیان افزود : توصیه گارتنر در تازه ترین تحقیقات نشان می دهد که باید گسترس زیست بوم در دستور کار قرار گیرد، سیلوها خراب شود، فرهنگ ارتقا یابد و  تولید به عنوان یک ارزش لحاظ شود.

نقش نظارتی بانک مرکزی

باید به دغدغه های رگولاتری توجه کرد و نقش نظارتی آن را جدی گرفت و نباید انتظار داشت بانک مرکزی چشم هایش را به روی سو استفاده ها در حوزه بانکداری باز ببندد و تا حدود زیادی PSD۲ را همه پذیدفته اند.

اقتصاد دیجیتال

افزون بر این معاوت توسعه بازار و ارتباط با مشتریان شرکت توسن در این نشست گفت : اقتصاد دیجیتال در بانکداری نقش مهمی را بازی می کند.

امید ترابی در ادامه گفت : در بانکداری باز باید فضا را در اختیار تولیدکنندگان خدمات و محصول قرار دهیم و شرکت های بزرگ، مشتریان بانکداری باز هستند اما در حال حاضر این اتفاق رخ نداده است.

روند ارزش آفرینی

همچنین نیما نامداری معاون طرح و برنامه شرکت ارتباط فردا در میزگرد پرونده ای برای بانکداری باز که در هشتمین همایش سالانه بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت اظهار داشت: بانکداری باز در کسب و کار ایران و دنیا تغییراتی کرده و تاثیرات خود را بر ارزش آفرینی و سوددهی نیز گذاشته است.

وی افزود: بانکداری باز از سال ۲۰۰۷ که بحران مالی از آمریکا شروع شد، بوجود آمد و در آن سال ها مهمترین بازندگان، بانک ها بودند تا جایی که باعث شد تحرک بانک ها کم شود از این رو بانک ها تصمیم گرفتند به سمت سرویس های جدید که اغلب هزینه بر بود روی بیاورند.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی،  محمد مظاهری در میزگرد بررسی، جایگاه اتوماسیون وجوه نقد در توسعه بانکداری دیجیتال در هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت، اظهار کرد: همانطور که از قبل نیز اعلام شده بود، اصلی‌ترین محور همایش انقلاب بلاک چین و تحول دیجیتال است و از این رو بررسی آنچه در طول سال‌های گذشته برای نظام بانکی رخ داده و در آینده پیش روی این حوزه قرار دارد اهمیت بسیار زیادی خواهد داشت.

وی با بیان اینکه پول نقد آخرین سنگر بانکداری سنتی است و اگر بلاک چین و ارز رمزدار روزی آمد و جای پول نقد را گرفت آخرین سنگر هم فتح می‌شود، تصریح کرد: ما امروز نمی‌توانیم به طور دقیق بگوییم که چه زمانی این اتفاق رخ خواهد داد ولی این مسیر حداقل ده سال زمان خواهد برد.

مدیرعامل شرکت توسن تکنو درباره تجربه بین المللی موجود در حرکت بانک‌ها به سمت ساختارهای نوین، توضیح داد: این فرایند را می‌توان به چند مرحله تقسیم کرد. اگر الگوهای بانکداری دیجیتال را رصد کنیم می‌بینیم که در مرحله اول کانال‌های دیجیتال صرفا ارائه اطلاعات می‌کردند. مرحله بعد آنلاین است که بسیاری از بانک‌های ما در این مرحله هستند. مرحله بعد خدمات سلف سرویس است که در دل آن توانایی بیشتری به مشتری داده شود تا مشتری خود بتواند بسیاری از کارها را مدیریت کند که امروز بعضی از بانک‌ها به این مرحله رسیده‌اند. مرحله بعد ارتباط و اتصال بانک به مشتری است که یکی از اهداف اصلی این مسیر به شمار می‌رود.

مظاهری با بیان اینکه ما در نظام بانکی امروز کشور باید درباره  مرحله سوم بحث‌ کنیم، بیان کرد: در این جا باید ببینیم چه وزنه هایی به پای بانک وصل است که حرکت را دشوار می‌کند. امروز تنها برای ده درصد از نیازها مشتری به شعبه می‌آید و ما باید ببنیم چه می‌شود کرد تا همین حضور نیز کمتر شود. ما در تابستان امسال تعدادی از بانک‌ها را بررسی کردیم تا ببینیم مشتری برای چه به بانک مراجعه می‌کند.

وی ادامه داد: در این بانک‌ها به طور متوسط ۲۶ درصد ظرفیت شعبه صرف انتقال می‌شود. ۲۰ درصد تسهیلات، ۱۹ درصد واریز و مرحله بعد نیز خدمات مربوط به چک‌های بانکی است. البته این عملکرد در قیاس میان بانک‌های مختلف متفاوت است. اگر ما بتوانیم کاری کنیم که بانک آزاد شود و این سرویس‌ها را به طریق دیگری ارائه کند می‌توان انتظار داشت که بانک‌ها سیاست‌های جدیدی را اجرایی کنند.

این صاحب‌نظر اقتصادی با بیان اینکه ما نزدیک به ۶۰ هزار دستگاه ATM داریم که در سال ۱۷۵ هزار میلیارد تومان توزیع مالی دارند، تاکید کرد: هزینه این فرایند برای شبکه بانکی ۳۵۰۰ میلیارد تومان است. اگر بتوانیم این فرایند را نیمه مکانیزه کنیم بخش زیادی از ظرفیت شعبه آزاد می‌شود و هزینه‌هایی مانند هزینه پول رسانی کاهش پیدا می‌کند. خودکار سازی فرایند، بهبود تجربه مشتری، کاهش هزینه و افزایش امنیت بخشی از مزایایی است که ورود به این مرحله برای بانک‌ها به وجود می‌آورد.

مظاهری با ارائه این پیشنهاد که با خودکارسازی چرخه پول نقد بخشی از دغدغه‌های هزینه‌ای بانک‌ها کاهش می‌یابند، توضیح داد: با اجرای این سیاست می‌توان هشت درصد از عملکرد و ۱۲ هزار میلیارد تومان هزینه را تا سال ۲۰۲۰ از چرخه پول نقد وارد فرایند خودکار کرد که از نظر اقتصادی صرفه جویی قابل توجهی به همراه خواهد داشت. با پیگیری این سیاست‌ها می‌توان میان مشتریان این فرهنگ را به وجود آورد که مردم برای واریز وجه نقد نیاز به حضور فیزیکی در شعبه ندارند.

در ادامه این نشست رضا صاحب زمانی، رییس هیات مدیره شرکت سامانه هوشمند آبان به ارائه گزارشی با موضوع (بانکداری مجازی، رویکردها و روشهای بین المللی و نیازهای ایران) پرداخت.

وی با بیان اینکه مسیر استفاده از فن آوری که از چند سال قبل آغاز شده امروز به این مرحله رسیده که چگونه می‌توان با استفاده از فن آوری‌های نوین خدمات جدید ارائه کرد یا خدمات گذشته را بهینه کرد، اظهار کرد: در شعب هنوز استفاده از کاغذ و سند دستی نیاز است و هنوز کارهایی باقی مانده که نیاز به حضور فرد در شعبه دارد.

رییس هیات مدیره شرکت سامانه هوشمند آبان با اشاره به ورود اطلاعات غیر ساختارمند در سال ۲۰۱۳ به بانک‌ها، تصریح کرد: بر اساس آمارهای جهانی حدود ۸۰ درصد از کارهای مشتریان کارهایی است که به نقل و انتقالات اسنادی نیاز دارد اما در ایران این مسئله متفاوت است و حتی کار پیچیده‌تر می‌شود. بانک‌هایی در جهان کار خود را آغاز کرده‌اند که هدفشان مدیریت تبادلات محتوایی در حوزه غیر ساختارمند است.

 صاحب زمانی ادامه داد: یکی از محورهای فعالیت در این حوزه به بانکداری مجازی از طریق تمام درگاه‌های دیجیتال مربوط می‌شود. در این حوزه خدمات مختلفی ارائه می‌شود که از طریق شعبه مجازی اتفاق می‌افتند. البته در این بخش یک سوال پیش آمد که  خلا این برنامه به نبود ارتباط رو در رو باز می‌گردد و در فضای مجازی امکان مشاوره گرفتن یا سوال پرسیدن بیرون از شعبه وجود ندارد. این سوال پیش آمد که این خلا را باید چگونه جبران کرد؟

وی با بیان اینکه امروز بخش زیادی از خدمات بانکی در کشورهای توسعه یافته غیر حضوری انجام می‌شود، تشریح کرد: برای از بین بردن آن خلا، این برنامه ریزی مطرح شد که چگونه می‌توان افراد مستقر در شعبه را تجمیع کرده و در مجموعه‌ای با هزینه‌های کمتر امکان ارتباط کامل با مشتری را فراهم کرد. اگر امکان ‍پاسخگویی در تمامی روزهای هفته و در ساعات مختلف شبانه روز فراهم شود، به شکل قابل توجهی ارائه خدمات به مشتری  توسعه یافته و بانک‌ها را وارد مرحله‌ای جدید از فعالیت‌هایشان می‌کند.

در ادامه این برنامه، احمد طالبی، معاون مرکز مدیریت راهبردی افتا به ارائه گزارشی با محوریت (هم افزایی جمعی برای مقابله با حوادث سایبری) پرداخت. وی درباره حوزه فعالیت‌های مرکز افتا توضیح داد: مرکز افتا تولید و تبادل اطلاعات را مدیریت استراتژیک می‌کند. ما تلاش کرده‌ایم که در هر دو بخش زیرساختی و خصوصی فعالیت کنیم و چه در حوزه پیشگیری و مقابله و چه در حوزه فنی در حوزه سایبری فعالیت داشته باشیم.

طالبی با بیان اینکه اگر هکر بتواند یکی از کدهای باج افزار را پیدا کند می‌تواند تمام هزینه‌های صورت گرفته برای امنیت سایبری را بلااستفاده کند، اظهار کرد: آمار بدافزارهایی که در شش ماه گذشته در ترافیک زیرساخت‌های بانکی مشاهده شده نشان می‌دهد که در این بخش تفکر جزیره‌ای برای حفظ امنیت جواب نمی‌دهد. تهدیدها هر روز پیچیده‌تر می‌شوند و اگر ما نتوانیم به تهدیدها در زمان مناسب پاسخ دهیم قافیه را باخته‌ایم.

معاون مرکز افتا ادامه داد: مقابله با این تهدیدها باید هوشمندانه شود. جدای از کارهایی که بانک‌ها می‌توانند از درون برای مقابله با تهدیدهای سایبری داشته باشند، بانک‌ می‌تواند حتی از بیرون و با اشتراک گذاری وهم افزایی اطلاعات، توان بخش‌های مختلف را در کنار هم قرار داده و اجازه موفقیت به هکرها ندهد. این اشتراک گذاری باید یک بستر مدیریتی مناسب داشته باشد تا بتوان از اطلاعات به دست آمده بهترین بهره را برد.

به گفته وی، در طول ماه‌های گذشته تلاش شده که از شیوه‌های نوین به کار رفته از سوی کشورهای توسعه یافته، بهترین مجموعه را برای ایران اجرایی کند. دستورالعمل‌هایی به شرکت‌های خصوصی ارائه شده و این بخش‌ها ملزم به رعایت آنها شده‌اند و سازمان‌ها نیز موظف شده‌اند که شرایط رعایت الزامات را فرا گرفته و نسبت به ورود به آن اقدامات لازم را انجام دهند.

وی گفت: گام بعدی بانکداری یک انقلاب نخواهد بود؛ بلکه یک تحول خواهد بود. تمام فناوری هایی که در حال وارد شدن به بانکداری است برخی از موارد خیلی فراتر از ارائه خدمات است و بانک ها می توانند یک پلت فرم شوند.

بارج گفت: بعد از دیجیتال شدن بانک ها، فین تک ها وارد شدند و قطعات کوچکی از زنجیره ارزش را به کار گرفتند و از هوش مصنوعی بهره بردند و تحولی را ایجاد کردند که باعث از هم پاشیدگی زنجیره بانک ها شد.

معاون مدرسه اقتصاد مونیخ گفت: بانک آینده، بانکی است که به لحاظ فناوری بسیار پیشرفته است و با توجه به فناوری دفتر توزیع شده بر پایه بلاک چین دیگری نیازی به وام دهنده و وام گیرنده در کنار یکدیگر نخواهد بود.

وی در ادامه به این نکته اشاره کرده که در آینده، بانک ها دیگر نیازی به داشتن مجوز ندارند و هر یک از فین تک ها به صورت تخصصی بر روی یک حوزه متمرکز خواهند بود. مشتریان در آینده با بانکی روبرو می شوند که پلتفرمی است که خدمات آن بانک توسط شرکای آن مانند فین تک ها انجام خواهد شد. شرکت های بزرگ در حال سرمایه گذاری بر روی بلاک چین هستند.

 به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، ولی اله فاطمی در دومین روز از هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت درباره تاثیر بلاک چین در آینده زندگی کشور، افزود: بلاک چین یکی از ابزارهای نجات آینده زندگی ماست. میزان اطلاعات و پلت فرم هایی که تولید می شوند انحصارهای خیلی بزرگ را می‌توانند به همراه قدرت خیلی زیاد داشته باشند.

وی افزود: در این زمان است که فناوری بلاک چین این نوید را می‌دهد که با شفاف سازی و پراکندگی اطلاعات می‌تواند کار را مدیریت کند. این صاحب نظر در حوزه پولی درباره نقش فناوری ها و بلاک چین در تغییر زندگی مردم، گفت: در اکو سیستم آینده دسترسی همگانی وجود خواهد داشت و اطلاعات به میزان کامل باید توزیع شده باشد. هنوز حاکمیت متمرکز است و این به توزیع اطلاعات کمکی نمی کند چراکه اگر توزیع اطلاعات داشتیم باید توزیع تصمیم گیری نیز داشته باشیم.

فاطمی با تاکید براینکه اگر در اکوسیستمی منافع تمام مردم تامین نشود واگرایی خواهیم داشت، تصریح کرد: در اکوسیستم آینده زندگی ما دیجیتالی شدن مکانیزم های اصلی است که در آن همه تولید اطلاعات را داشته باشند و مصرف کننده اطلاعات هم باشند.

وی با بیان اینکه بلاک چین راه نجات زندگی آینده جهان است، افزود: عدم وابستگی پرداخت ها به ابزارهای محدود و سایر کاربردهای این فناوری می‌تواند به زندگی آینده ما اثر مستقیم گذارد. فاطمی با اشاره به اینکه فضای جدید فکر کردن و تصمیم گیری در حوزه بلاک چین می‌تواند اثر بسزایی در زندگی جهان داشته باشد، تصریح کرد: در این فناوری فضای بازار  محدود بوده و اطلاعاتی که در این چرخه تولید می شود در هر زمانی اطلاعات محسوب می‌ شود و اصالت دارد.

این فعال در حوزه پرداخت گفت: مهمترین کاربردهای بلاک چین در حوزه های تجارت الکترونیک، گسترش ابزارهای پرداخت و قراردادهای هوشمند و ثبت اطلاعات است. فاطمی اردکانی با بیان اینکه در نظام اطلاعاتی گذشته اطلاعات بدون مشخص بودن اصالت‌ و جایگاه‌شان در حال تکثیر هستند و نمی‌توان روی اصالت این اطلاعات حساب کرد، اظهار داشت: در فضای جدید که به لطف بلاک چین شکل می‌گیرد این فرد است که اطلاعات را ثبت می‌کند و با استفاده از همین مسئله دیگران به این اطلاعات اعتماد می‌کنند زیرا منبع و منشا اطلاعات ارائه شده مشخص است.

فاطمی ادامه داد: این فن آوری تاثیرگذاری بالایی در نظام بانکی دارد. در فضای جدید بانک‌های ما باید در مرکز این فضا قرار بگیرند. اگر در گذشته بانک یک حضور فیزیکی خارجی داشت، در فضای امروز  بانک هر لحظه با من حضور دارد در فرایند خرید یا در هر فرایندی که در جریان آن اطلاعات تولید می‌شود بانک در کنار من قرار می‌گیرد و می‌تواند با من تبادل داشته باشد.

وی با بیان اینکه همه افراد و حتی اشیا در این فضای جدید یک تجربه جدید تولید کرده و تزریق می‌کنند، تصریح کرد: در کنار تولید آنچه اهمیت بالایی دارد این است که  همه این دانش‌ها می‌تواند با بلاک چین تجمیع شود. این همان هم گرایی اکوسیستمی است که می‌توان به وجود آورد و کم کم جایگاه حاکمیت را در این مراحل کمرنگ کرد.

به گفته فاطمی، بلاک چین از پلتفرم توزیع شده صحبت می‌کند که در جریان آن دیگر اطلاعات امکان دست کاری و تغییر از سوی یک سازمان یا نهاد را ندارد. با چنین سیستمی در یک فضای دموکراتیک تصمیمات گرفته شده و به راحتی مالکیت در آن جابجا می‌شود. در آینده جهان به سمتی خواهد رفت که بسترها مشارکت پذیر می‌شود و همه در آن سهیم می‌شوند. این اطلاعات به کمک بلاک چین از انحصار خارج می‌شود.

این صاحب نظر با اشاره به  تغییراتی که تصویر از آینده با استفاده از فن آوری بلاک چین رخ خواهد داد، تاکید کرد: در قرن بیست فلاسفه و اندیشمندان به افزایش نقش دولت پرداختند اما امروز ما بار دیگر از نگاه دولتی به سمت یک مشارکت همگانی حرکت می‌کنیم. واسطه‌ها می‌توانند خود اطلاعات تولید کنند و خود مصرف کنند و این موضوع تصویر ما از زندگی آینده را تغییر می‌دهد. در این چارچوب حقوق تک تک اعضا حفظ می‌شود، عدالت اتفاق می‌افتد و همه به نقش هم واقفند و میزان تاثیر افراد نیز به طور دقیق مشخص است.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، برت کینگ آینده پژوه و نظریه پرداز استرالیایی در هشتمین همایش بانکداری الکترونیک و نظام های پرداخت گفت: به دنبال افزایش روبات ها در سرتاسر جهان که می تواند تعداد آنها به  ۱۸ میلیارد عدد تا چند سال آینده برسد، نیاز به بانک های اطلاعاتی و استفاده از فناوری بلاک چین اهمیت پیدا می کند.

وی افزود: شرکت های قدیمی به دلیل اینکه نمی توانند در دنیای دیجیتال رشد داشته باشند، موفق نخواهند بود. کارخانه های بزرگ در آینده کارخانه هایی خواهند بود که از فناوری های هوشمند استفاده خواهند کرد و بلاک چین به عنوان ستون اصلی اقتصادهای آینده خواهد بود.

کینگ گفت: تمرکز زدایی در صنعت مالی باعث شده که دسترسی مردم به ابزارهای مالی افزایش پیدا کند. مشکل بلاک چین به حجم معاملات بر می گردد که در رایانه های مختلف توزیع پیدا می کند و در نهایت سرعت تراکنش کاهش می یابد.

این آینده پژوه به این نکته اشاره کرد که مزایای بلاک چین می تواند اطلاعات افراد را امن کند و نیاز به بلاک چین برای امن کردن اطلاعات شخصی لازم است. همچنین در روز مجردها در چین ۳۱ میلیارد دلار به وسیله فناوری تشخیص صورت انجام گرفت و فقط از روی چهره پرداخت ها را انجام دادند که آمریکا در این عرصه نسبت به چین ۱۰ سال عقب است.

به گزارش روابط عمومی پژوهشکده پولی و بانکی، نیما امیر شکاری اظهار داشت: آمار نشان می دهد نمی شود به همه تراست های قبلی اعتماد کرد چرا که داخل سازمان ها به واسطه خطاهای پیش آمده دیگر مثل سابق امن نیست و یکی از مهم ترین تهدید ها، تهدیدهای درونی insider threats است.

جلوگیری از آسیب های امنیتی و مالی

مدیر گروه بانکداری الکترونیک پژوهکشده پولی و بانکی در ادامه گفت : حقایق موجود نشان می دهد که در داخل کشور هم شاهد آسیب های اینگونه هستیم و باید برای محافظت از اطلاعات مسائل مهمی را رعایت کنیم تا جلوی تهدیدها را بگیریم و اطمینان و اعتماد مردم را جلب کنیم. امیرشکاری افزود: فناوری بلاک چین  می تواند مشکلات را حل کند چرا که امکانات زیادی را بر بستر امنیت و تکنولوژی شکل داده است و دغدغه های زیادی را حل کرده است.

قابلیت انتقال بین المللی

وی در ادامه گفت: قابلیت ریز شدن در بلاک چین  نیز  فرصت های جذابی را ایجاد می کند و از سویی دیگر، بلاک چین  قابلیت انتقال بین المللی را ایجاد می کند. مدیر گروه بانکداری الکترونیک پژوهشکده پولی و بانکی در هشتمین همایش سالانه بانکداری الکترونیک و نظام‌های پرداخت گفت: ماندگاری هم دیگر ویژگی مهم بلاک چین  است و از نظر امن بودن و غیر قابل هک بودن نیز بلاک چین  از ساختارهای معتبری برخوردار است.

  
گسترش پشتیبانی دولت‌ها از بلاک‌چین

امیرشکاری اضافه کرد: قابل پذیرش بودن هم یکی دیگر از مزایای بلاک چین  است و از سویی دیگر این فناوری از قابلیت پیش بینی بودن هم برخوردار است و در مقابل روز به روز پشتیبانی شدن از سوی دولت ها از بلاک چین  در حال شکل گیری است.

وی افزود: توزیع شدن و هوشمند بودن از دیگر مزایای ویژه بلاک چین  است. مدیر گروه بانکداری الکترونیک پژوهشکده پولی و بانکی گفت : از سال های گذشته تا به امروز یکی از مهم ترین مشکلات مسائل دوبار استفاده کردن از پول و ثبت مجدد آن بوده است اما در بلاک چین  این امکان به وجود آمد تا از ثبت دوباره یک دارایی خودداری کنیم تا دوبار ثبت نشود.

  استقبال صنایع خدمات مالی از بلاک چین

امیرشکاری در ادامه افزود: یکی از صنایعی که از فناوری بلاک چین  استفاده کرده صنایع خدمات مالی است که بیش از ۵۰ درصد بهره برداری از این فناوری را انجام داده است که منشا ثمرات شگفت انگیزی در سهولت و امنیت بوده است.

تبدیل دارایی های فیزیکی و معنوی

مدیر گروه بانکداری الکترونیک پژوهشکده پولی و بانکی  اعلام کرد : تبدیل دارایی های فیزیکی و معنوی را باید بتوانیم از طریق یک فرایند سه گانه ثبت کنیم که در ابتدا غیر متمرکز و غیر ثابت شدن است به طوری که از  فیزیک به اطلاعات تبدیل شود و بدون نیاز به یک واسط مرکزی می توانند تبادلات را مستقیم انجام دهند.

امیرشکاری خاطر نشان کرد: بلاک‌چین در دنیای فناوری یک تغییر نگاه ایجاد کرده که همین مسئله باعث شده تا شاهد انقلاب در حوزه تکنولوژی باشیم. وی افزود: نسل جدید جامعه جهانی که در حوزه بازی‌های آنلاین فعالیت دارند نسبت به افرادی که در سازمان‌های دولتی فعالیت دارند، درک بهتری نسبت به حوزه برنامه نویسی و تعامل در دفتر کل توزیع شده دارند و باید انتظار داشت تا این فناوری در آینده ضریب نفوذ بالایی داشته باشد.

مدیرگروه بانکداری الکترونیک پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی با تاکید بر شفافیت در فناوری زنجیره بلوک گفت: نکته مهمی که در حوزه بلاک‌چین وجود دارد این است که شفافیت بالا و مشاهده جزییات در آن از ویژگی‌های این فناوری انقلابی به شمار می‌رود؛ تغییر محتوا و جعل در محتوای بلاک‌چین به هیچ وجه ممکن نیست

امیرشکاری با اشاره به ویژگی‌های این فناوری ادامه داد: وابسته نبودن و توزیع شده بودن از ویژگی‌های مهم فناوری بلاک‌چین است؛ همچنین مکانیزم اجماع در زنجیره بلوک وجود دارد که راهی است تا بتوان تشخیص داد آیا تراکنش‌ها مجاز است یا غیرمجاز به شمار می  رود.

وی افزود: تراکنش‌ها در شبکه بلاک‌چین منحصر به فرد تلقی می‌شود و دارایی فقط یک بار ثبت می‌شود و جعل در آن ممکن نیست. امیرشکاری ادامه داد: شبکه بلاکچین از نظر تکنولوژی با نام کیف پول است و این ادعا که بی‌نام محسوب می‌شود درست نیست و دولت‌ها می‌توانند از طریق یک شاخص هویتی KYC را ایجاد کنند.

بلاک‌چین، بیت کوین نیست

امیرشکاری با اشاره به ادعاهای نادرست در زمینه بلاک‌چین گفت: هر فناوری جدیدی ویژگی‌های خوب و بد دارد؛  باید بدانیم بلاک‌چین بیت کوین نیست و بلاک‌چین‌ یک زیرساخت مهم است همچنین باید بدانیم فناوری بلاک‌چین صرفا برای باندهای مواد مخدر و استفاده از آن به منظور کلاهبرداری و فعالیت‌های خطرناک غیر قانونی طراحی نشده و این دسته از ادعاها درست نیست.

وی با اشاره به امنیت بالا در فناوری زنجیره بلوک گفت: بلاک‌چین اگر به درستی طراحی نشود قابل نفوذ و هک خواهد بود بر همین اساس این ادعا که شبکه بلاک‌چین بسیار امن و غیر قابل نفوذ در هر حالتی است، اشتباه است و باید این شبکه را برای امنیت بالا به درستی پیاده سازی کرد. امیرشکاری تاکید کرد: بر اساس گزارش‌های جهانی، ۹۲ درصد از ۲۶ هزار پروژه ایجاد شده مبتنی بر بلاک‌چین شکست خورده‌اند.

بلاکچین  کلید مشکل گشای تمامی کسب و کارها نیست

 مدیرگروه بانکداری الکترونیک پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی خاطر نشان کرد: فناوری بلاک‌چین کلید مشکل گشای تمامی کسب و کارها نیست و نباید از این فناوری انتظار داشت تا تمامی مشکلات صنعت بانکی و کسب و کارها رفع شود.